Банкротство физических лиц. Все преимущества и недостатки списания кредитов в 2020 году

Эксперты подсчитали, что в 2019 году суды признали банкротами почти 70 000 человек, на 56,8% больше, чем за 2018 год. Популярность банкротства физических лиц среди населения растет, но и этого недостаточно. В стране около 1 миллиона потенциальных банкротов, из них объявили себя банкротами по кредитам только 16%. В переводе на цифры это 163 235 человек.

Данные взяты за период с 2015 по начало 2020 года (с момента вступления в силу главы 10 закона № 127-ФЗ или Закон о банкротстве физического лица).

Низкое количество обращений в суды объясняется страхом перед судебной системой, ограниченными знаниями о банкротстве и беспокойством о результатах процедуры. Человек волнуется, что потратит последние деньги, но долги так и не спишут. Сколько можно потерять на банкротстве? Стоят ли риски результата?

Признаки банкротства. От какой суммы долга можно подавать в суд?

К нам часто обращаются клиенты с вопросом «кто может стать банкротом, и подойдет ли мне процедура?». Признаки банкротства можно разделить на 2 категории:
 

  1. Обязательные. Объявить себя банкротом физическое лицо обязано, если:
    • сумма долга по всем обязательствам превысила 500 000 рублей;
    • просрочки превышают 90 дней.
  2. Не обязательные:
    • неблагополучные финансовые обстоятельства. У вас еще не начались просрочки по кредитам, или они только начинаются, и вы не можете оплачивать ежемесячные взносы в прежнем размере. А если и можете, то не больше 10% от полноценного месячного взноса;
    • долги составляют от 350 000 рублей;
    • вы не владеете дорогим имуществом, которое можно продать, чтобы погасить долги. Единственное жилье не в счет.

Иными словами, возникает потребность в объявлении себя банкротом. Это ситуации, когда человек:

  • потерял работу и ищет новую, но не может оплачивать кредиты;
  • тяжело заболел, и оплачивал дорогостоящее лечение;
  • имеет много кредитов, берет займы, чтобы покрывать долги по старым;
  • потерял кормильца, и рассчитываться семейным по долгам нечем;
  • потерял трудоспособность в результате болезни, травмы или несчастного случая.

Важно! Признание банкротом физического лица возможно, если наблюдаются факторы, перечисленные выше. Например, суммарно долги составляют 350 000 рублей, но после сокращения на работе платить займы нечем.

Ключевые условия банкротства. Как признать себя банкротом?

Ниже мы перечислим основные условия банкротства, которые важно учитывать, прежде чем обращаться в Арбитражный суд.

  1. Наличие денег для процедуры. Законодательство четко устанавливает размеры начальной суммы, которая должна быть у должника:
    • 300 рублей для оплаты госпошлины. Оплачивается при подаче заявления;
    • 25 000 рублей для оплаты услуг финансового управляющего. Средства перечисляются на депозит суда, в котором будет проходить банкротство. Их можно перевести сразу или чуть позже, но не позднее даты первого судебного заседания.

    В дальнейшем банкротство физического лица по кредитам тоже требует расходов: на публикации, на почтовые извещения и другие пункты (подробнее в разделе стоимость). Желательно заранее иметь сумму на руках, чтобы с оплатой не возникало проблем. В целом потребуется от 70 000 рублей на всю процедуру.

  2. Финансовый управляющий. Чтобы правильно объявить себя банкротом, необходимо заранее найти хорошего управляющего. В судебной практике встречались прецеденты, когда дело приостанавливали за неимением свободных управляющих. Должнику лучше самому озаботиться поисками кандидатуры и договориться о ведении банкротства. О том, где взять финуправляющего, поговорим ниже.
  3. Репутация. Должнику необходимо проверить, подходит ли он под критерии добросовестного банкрота:
    • кредиты выплачивались хотя бы полгода после выдачи;
    • сделки по отчуждению имущества не заключались в период просрочки (если заключались, то средства хотя бы частично отправлялись на погашение долгов);
    • в деле о банкротстве нет явных признаков мошенничества или фиктивности. Подавая заявки на кредиты, человек не обманывал банки и МФО и сообщал верную информацию.

Важно! Если Арбитражный суд установит, что человек намеренно создавал ситуацию неплатежеспособности, такое банкротство признают фиктивным или преднамеренным. Недобросовестность должника является основанием для отказа в списании долгов.

Как работает банкротство физических лиц в России. Статистика за 2015-2019 годы

Согласно статистике Федресурса, за последний год банкротами стали почти 70 000 человек. Процедура банкротства физ.лиц за 4 года работы закона коснулась более 163 000 человек. Статистика подтверждает рост популярности процедуры среди граждан.

 

Реализация имущества

Реструктуризация долгов

2015870338
2016195747730
2017298277998
2018439849749
20196898015768

Также представляем статистику за 2019 год, показывающую, кто инициирует признание физ.лица банкротом.

  • Сами должники – 90,7%
  • Кредиторы – 7,5%
  • ФНС – 1,7%

Растет и количество дел, в которых кредиторы не получили компенсации: если в 2018 году таких дел насчитывалось 65%, то в 2019 уже 71%. То есть в 2/3 случаев суд просто списал долги.

Наиболее часто подают на банкротство в Москве – за прошедший год в столице банкротство признали в отношении 5089 человек.

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.


Как признать физическое лицо банкротом и не потерять все. Защита имущества при банкротстве физлиц

Клиенты часто обращаются к юристам с просьбами защитить от произвола взыскателей и коллекторов. Кредиторы не гнушаются в подборе методов запугивания и психологического давления – людям угрожают забрать единственную квартиру, звонят на работу, рассказывают о долгах коллегам. Несчастных должников преследуют днем, приходят в ночное время и прочее.

Читайте подробнее, как общаться с приставами и коллекторами, если нет возможности расплатиться.

Важно понимать, что есть рамки, которые защищают человека от силовых структур, и их необходимо использовать. Гражданское процессуальное право и закон №127-ФЗ определяет, что в банкротстве у физических лиц не забирают за долги:

  • единственное жилье. Это может быть дом или квартира, иное жилое помещение, в котором живет семья должника. Не имеют значения площадь, стоимость, этажность и расположение – жилье не изымают с целью погашения кредитов;
  • профессиональное оборудование. Видеотехника для оператора, рабочие инструменты частного строителя, швейная машинка для портного и т.д. Под эту категорию подпадают и транспортные средства, если должник зарабатывает в частном извозе;
  • деньги наличными в сумме до 10 000 рублей;
  • предметы быта. Это может быть мебель, бытовая техника, одежда, продукты, мелкая личная ювелирка;
  • земельный участок, если на нем расположен дом должника;
  • сельскохозяйственные постройки, семена;
  • домашний скот.

Исключение составляют предметы залога. Заложенное имущество теряет законодательный иммунитет, оно реализуется при банкротстве обязательно, даже единственное жилье. Если у вас ипотека – оформление банкротства приведет к изъятию и дальнейшей продаже недвижимости. После продажи 80% выручки финуправляющий выплатит залоговому кредитору (банку), остальные 20% будут распределены на оплату судебных расходов и погашения других требований.

Процедуры в банкротстве физического лица. Что нужно знать человеку при обращении в суд?

При признании несостоятельности могут применяться:

  • реструктуризация долгов;
  • реализация имущества;
  • мировое соглашение.

Реализация имущества. Как происходит процедура?

В 85% случаев применяется реализация имущества. Процедура предоставляет возможность списать все долги, избавиться от требований кредиторов и начать новую жизнь с финансовой независимостью.

Как стать банкротом физическому лицу, чтобы не платить кредит? Если суд принимает решение о реализации, назначается финансовый управляющий для ведения процедуры. Основные мероприятия будет проводить именно он.
 

  1. Управляющий подает публикации в печатное издание «Коммерсантъ» и в Федресурс.
  2. Формируется реестр требований кредиторов, куда вносят данные по долгам. Кредиторы вправе в течение двух месяцев после введения процедуры подать заявление о включении в процесс.
  3. Закрываются все счета должника, создается специальный счет, доступ к которому есть только у арбитражного управляющего. Туда поступают все доходы банкрота, из этих средств оплачиваются текущие расходы и требования кредиторов.
  4. Далее описывается имущество должника, формируется конкурсная масса. Исключается имущество, защищенное положениями ст. 446 ГПК РФ (единственное жилье и другие предметы, которые не могут быть изъяты).
  5. Если есть дорогое имущество, то проведение процедуры банкротства будет включать и организацию торгов. Управляющий определяет стартовую цену имущества (если должник не согласен с оценкой, можно обратиться за услугами независимых оценщиков), проводится продажа.
  6. Далее следуют расчеты с кредиторами из вырученных средств, оплачиваются расходы и проводится финальное судебное заседание. На нем Арбитражный суд заслушивает отчет управляющего. Выносится определение о списании остатка долгов, человек освобождается от кредитных обязательств перед банками и другими лицами.

Перед тем как сделать банкротство, важно оценить сроки и возможные риски. Процедура протекает 7-8 месяцев, но могут случаться задержки до года и больше. Все зависит от сопутствующих обстоятельств: есть ли в деле оспариваемые сделки, что за имущество под реализацию и другие нюансы.

Реструктуризация долгов. Как не платить кредит и не потерять имущество?

Примерно в 15% случаев применяется реструктуризация долгов.
Это реабилитационная процедура, которая не считается признанием банкротства. Она подойдет вам, если:

  • необходимо реструктуризировать долги, и кредиторов много. Банки предоставляют реструктуризацию и другие льготные предложения исключительно на свои кредитные продукты (исключение – рефинансирование). Если займов много, есть смысл обратиться в суд;
  • вы обращались в банк за реструктуризацией и получили отказ. Судебная реструктуризация в разы выгоднее банковской, так как человек получает возможность рассчитаться с долгами в срок до 3-х лет при отсутствии дополнительных комиссий, начислений и роста кредитных задолженностей. И под минимальный процент;
  • у вас есть имущество под залогом.
  • Как проходит банкротство физических лиц? Залоговая собственность реализуется чуть ли не в первую очередь. Если у вас ипотека, вы попали в затруднительную ситуацию и не хотите терять жилье – поможет реструктуризация кредита. Имущество не представляет интереса для кредиторов, если человек закрывает долги по утвержденному плану.

Как подать на банкротство физическому лицу, чтобы реструктуризировать задолженности? Подготовить Заявление и доказательства несостоятельности, направить в суд. После назначения финансовый управляющий формирует реестр требований кредиторов. Далее:

  • составляется план-график погашения задолженности. Его могут подать управляющий, кредиторы или сам должник. План не должен ущемлять интересы участвующих в деле лиц (недопустимо погашение одного кредита на 100%, другого – на 30%). Проект одобряется на собрании кредиторов;
  • план утверждается судом. Документ может вступить в силу, даже если собрание кредиторов проголосовало против. Конечный итог всегда определяет Арбитражный суд;
  • далее должник выплачивает долги согласно утвержденному графику.
  • Если пойдут задержки или просрочки, управляющий вправе отменить план и обратиться в суд с ходатайством о переходе к реализации имущества.

Какие долги списываются при банкротстве физ. лиц?

Обращение в суд – это цивилизованный метод решения проблем, который активно применяется в развитых странах. Но перед тем, как сделать себя банкротом, нужно проанализировать структуру задолженности. Процедура освобождает граждан от непосильной кредитной нагрузки, но обязательства, связанные с личностью неплательщика, суд не спишет.

Банкротство позволит не платить и списать:

  • микрокредиты и микрозаймы;
  • стандартные потребительские кредиты;
  • залоговые кредиты;
  • ипотечный кредит;
  • просроченные кредитные обязательства;
  • долговые расписки;
  • долги, возникшие по договору поручительства;
  • коммунальные задолженности в ЖКХ;
  • налоги;
  • штрафы ГИБДД;
  • долги, возникшие по обязательствам перед компаниями (к примеру, если должник был предпринимателем или заказывал и не оплатил товары, услуги).

Но человеку НЕ СПИШУТ:

  • компенсации и заработные платы для бывших сотрудников;
  • по субсидиарной ответственности (доведение компании до банкротства во время управления);
  • по судебным решениям о компенсации вреда третьим лицам;
  • по алиментам на содержание детей или других иждивенцев.

Если это основная часть задолженности, заявлять о несостоятельности бессмысленно.

Плюсы и минусы банкротства. Честный обзор

Признание несостоятельности становится с каждым годом популярнее благодаря преимуществам, которые получают банкроты.
 

  • Избавление от всех долгов разом.
  • Прекращение роста задолженностей после первого заседания.
  • Аннулируются долги банкам и МФО.
  • Прекращаются претензии коллекторов, кредитных организаций с первого заседания по делу.
  • Исполнительные производства приостанавливаются. Аресты и запреты теряют силу, в том числе – в банкротстве снимается наложенный приставом запрет на выезд за границу.
  • Последствия не отразятся на родственниках и детях.
  • Законодательная защита имущества: единственной квартиры, домашней обстановки и других ценностей.
  • Выделение из доходов банкрота ежемесячного прожиточного минимума на него и детей (или других иждивенцев). Пенсия по инвалидности или другие социальные начисления поступают должнику в полном размере.
  • Банкротство не влияет на профессиональную деятельность, положение в обществе.

Какие факторы можно назвать минусами, что беспокоит банкротов?
 

  • Длительность. К сожалению, сделать банкротство за пару месяцев не получится, потребуется от полугода.
  • Возможная потеря имущества. Если человек владеет, скажем, тремя квартирами, то две из них войдут в конкурсную массу и будут проданы. Даже, если собственность записана на супруга банкрота.
  • Потеря объектов залога. Ипотечное единственное жилье подлежит продаже, даже если у банкрота нет другого места жительства.
  • Риски оспаривания сделок. Договор, заключенный на подозрительных нерыночных условиях, могут признать недействительным.
  • Стоимость. Признать себя несостоятельным обойдется как минимум в 60 000 рублей.

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.


Последствия для должника. К чему приводит несостоятельность?

Существуют две категории последствий, которые наступают на разных стадиях банкротства физ.лиц.

После введения судом процедуры:

  • все основные мероприятия ведет финуправляющий. Должник обязан взаимодействовать с ним, представлять информацию и документы;
  • доходы банкрота поступают на специальный счет, доступ к которому есть только у управляющего;
  • сделки на сумму от 50 000 руб. производятся с согласия финансового управляющего;
  • иногда для банкрота может вводиться запрет на выезд за пределы РФ на период процедуры. Но такое ограничение принимается редко.

После окончания процедуры тоже наступают последствия, которые нужно изучить, перед тем как объявлять себя банкротом.
 

  1. Нельзя открыть ИП в течение 5 лет после признания несостоятельности.
  2. Нельзя занимать должности генерального директора или входить в органы правления юридического лица в течение трех лет.
  3. Нельзя повторно стать банкротом в течение пяти лет.
  4. Оформляя кредит после банкротства, нужно уведомлять банк о судебной реализации или реструктуризации. Ограничение тоже снимается через 5 лет.

Пострадает ли кредитная история после признания несостоятельности?
Это уже не зависит от банкротства, история портится от просрочек, неуплаты кредитов. После процедуры вы вправе обратиться за оформлением кредита, но ввиду испорченной истории шансы на успешный исход невелики.

Исправить кредитную историю можно, если периодически обращаться в МФО за оформлением микрозаймов на 5-10 тысяч рублей. Важно своевременно погашать платежи, так вы заново сформируете имидж надежного заемщика. Затем можно обратиться в банк за крупной суммой или даже ипотекой на рыночных условиях.

Пошаговая инструкция. С чего начать процедуру банкротства?

В основном должники обращаются к юристам в отчаянии. Их душат кредиты, безакцептные списания, несоразмерные штрафы. Человек работает на одни проценты, а тело долга годами не уменьшается. Сидеть в такой ситуации нельзя, необходимо действовать. Как стать банкротом в 2020 году, можно ли оформить банкротство самостоятельно?

Рассмотрим порядок действий, как обанкротиться правильно.

  1. Поиск финансового управляющего. Искать кандидатов для ведения процедуры необходимо заранее. В какую компанию обращаться?
    Можно самим воспользоваться Интернет-ресурсами:

    • реестры СРО АУ на сайтах саморегулируемых организаций;
    • государственный реестр ЕФРСБ.

    Затем проверить выбранных кандидатов. Можно воспользоваться региональными и федеральными источниками информации:

  2. Заявление о банкротстве. Является ключевым документом в деле. Если заявление было составлено с ошибками, суд может не принять дело к рассмотрению. Как оформить самому этот документ? Вы можете ориентироваться на образец, представленный на сайте.

    В заявлении обязательно указываются:

    • личные паспортные данные;
    • состав членов семьи;
    • перечень имущества;
    • причины признания несостоятельности;
    • место работы или статус безработного;
    • СРО АУ, из членов которого будет выбран управляющий;
    • ходатайство о вводе реализации имущества;
    • перечень сделок по продаже/дарению, заключенных перед процедурой;
    • перечень кредиторов и их данные;
    • перечень документов, которые будут поданы с заявлением (включая квитанцию об оплате госпошлины).
  3. Подготовка документов:
    • Справки о составе семьи;
    • Кредитные документы;
    • Сделки за последние годы;
    • Документы о праве собственности;
    • Трудовая книжка;
    • ИНН;
    • СНИЛС;
    • Паспорт;
    • Выписки из банков, справки о доходах;
    • Судебные акты о взыскании и постановления ФССП;
    • Оповещения от кредиторов, требования по уплате долга;
    • Выписки из ЕГРИП и ЕГРЮЛ, которые удостоверяют, что вы владеете/не владеете ООО, являетесь/не являетесь ИП;
    • Квитанции об оплате госпошлины и переводе на депозит суда вознаграждения фин.управляющему.
      Подробнее о подготовке документов для суда.



  4. Обращение в суд. Как начать процедуру банкротства? Документы подаются в Арбитражный суд по месту регистрации или жительства должника. Решение по документам может приниматься до трех месяцев.

    Суд выносит одно из определений:

    • о рассмотрении (с указанием даты первого заседания);
    • об отказе;
    • об оставлении без движения.
  5. На первом судебном заседании определяется процедура. В 85% случаев выносится определение о вводе реализации имущества. Как вести себя – в нашей статье.
  6. Сама процедура длится 6-8 месяцев:
    • в течение 14 дней управляющий должен известить кредиторов о судебном процессе;
    • в течение 2 месяцев управляющим формируется реестр требований кредиторов;
    • периодически подаются публикации в Федресурс и Коммерсант;
    • после формирования реестра следует создание конкурсной массы из доходов и имущества должника;
    • управляющий описывает и оценивает собственность, проводит торги. Если имущества нет, торги не проводятся;
    • далее расчет с кредиторами, оплачиваются сопутствующие расходы,
    • на финальном заседании остаток долга списывается.

Разбираемся со стоимостью процедуры. Как обанкротить физическое лицо с небольшими затратами?

Цена признания несостоятельности всегда формируется индивидуально. Если у должника нет имущества, спорных сделок и доходов, стоимость минимальна. При наличии торгов, вывода имущества, обособленных споров стоимость возрастает. Таким образом, в одном случае можно уложиться в 60 000, в другом – до 180 000 рублей.

Те, кто занимается банкротствами, знают, что назвать точную сумму можно после анализа обстоятельств дела. Рекомендуем получить консультацию, прежде чем обращаться в суд с документами. Это позволит исключить риски и узнать точно, сколько будет стоить процедура.

Общие расходы:

  • при подаче заявления необходимо уплатить 25 000 рублей для управляющего и 300 рублей госпошлины;
  • после введения реализации имущества управляющий будет периодически подавать публикации в ЕФРСБ: стоимость одной публикации составляет 430,17 руб.;
  • также нужно несколько раз подать публикации в печатное издание за всю процедуру. Стоимость одной публикации в пределах 10 000-12 000 руб.;
  • почтовые расходы: примерно 5 000 р. за процедуру;
  • могут возникать дополнительные расходы: услуги оценщиков, организация торгов, юридическое сопровождение.

Вы можете получить бесплатную консультацию у наших юристов по банкротству. Они подробно расскажут о нюансах процедуры, помогут собрать документы, оформить заявление для Арбитражного суда. Также вы узнаете о точной стоимости услуги банкротства «под ключ». Обращайтесь, мы поможем выгодно признать банкротство и списать долги в любом размере с минимальными рисками и потерями.

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.


Вы можете узнать свою задолженность у судебных приставов через телеграмм бота — @dolginetbot

Видео по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (7 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Комментарии и вопросы

  1. Сергей 20.12.2017 в 19:47

    Здравствуйте, мы с женой разводимся. У меня такой вопрос, могут ли мои долги, которые я брал, без поручителя, во время брака, не уведомляя жену об этом, суд перекинуть на жену или родителей?

    • Александр, юрист по банкротству 23.04.2018 в 18:17

      Сергей, добрый день! Перекинуть не могут, только если должник умирает, а его родственники вступают в наследство и соответственно отвечают по долгам.

  2. Данил 04.07.2019 в 08:24

    Добрый день. А как быстро, после начала процедуры банкротства, мне разрешат выезд за границу?

    • Александр, юрист по банкротству 11.07.2019 в 20:46

      Добрый день, Даниил! После завершения процедуры банкротства Вы можете выезжать за пределы РФ, если во время банкротства был введен запрет — после завершения он снимается автоматически.

  3. Екатерина 01.08.2019 в 13:26

    Здравствуйте, скажите пожалуйста, если у меня идет процедура банкротства , в МФО брали займы и указали не верную заработную плату , могут ли мне отказать в банкротстве?

    • Александр, юрист по банкротству 13.08.2019 в 13:00

      Здравствуйте, Екатерина! Теоретически это возможно, так как указывание неверной заработной платы при оформлении кредита может стать «камнем преткновения» в суде. Но на практике в судах такие вопросы поднимаются очень редко, суд интересуют более серьезные и существенные нарушения. При хорошей юридической поддержке банкротство признают в любом случае.

  4. Маргарита Владимирова 11.11.2019 в 08:53

    Добрый день. Подскажите пожалуйста, сколько по времени примерно занимает процедура банкротства физического лица. И если всё пройдёт успешно и меня признают банкротом, то придётся ли мне погашать задолженность перед банком за ипотеку?

    • Александр, юрист по банкротству 02.12.2019 в 04:54

      Добрый день, Маргарита Владимировна! Банкротство в судебном порядке занимает примерно 7-8 месяцев. Нет, если все пройдет хорошо, квартира будет реализована, за счет ипотечного имущества будут произведены расчеты с кредиторами. Если этих средств окажется недостаточно, все равно оставшиеся долги будут списаны.

  5. Анастасия 17.02.2020 в 02:30

    Добрый день! Недавно закончилась моя история с банкротством, сейчас у меня списаны все долги. Сейчас вынуждена искать работу. Не будет ли информация о банкротстве в дальнейшем мешать мне при трудоустройстве? Я всю жизнь проработала в финансовой сфере, и боюсь, что это может станет причиной отказа.

    • alex 21.02.2020 в 02:55

      Добрый день, Анастасия! Банкротство и списание долгов не влияют на возможность трудоустройства. Ограничения вступают в силу, если Вы планируете занимать руководящие посты в сфере управления компанией или иным юридическим лицом. Также в течение 5-ти лет нельзя осуществлять предпринимательскую деятельность, в остальном ограничений нет. Вам не могут отказать в трудоустройстве на основании того, что Вы являетесь банкротом. Такое решение будет нарушением норм законодательства.

Добавить ответ

Ваш вопрос по банкротству физлиц

Если Вам трудно сформулировать вопрос — позвоните по бесплатному многоканальному телефону 8(800)551-75-19, юрист Вам поможет