Как списать долги по кредитам. Помощь и инструкции на 2021 год

По статистике Федресурса, за период с января по сентябрь 2021 года количество дел о признании банкротства физлиц выросло больше, чем в 1,5 раза. Количество россиян, которые решили списать долги по кредитам, выросло до 77 050 человек. По сравнению с прошлым годом, это рекордный показатель — за банкротством обратились почти на 65% больше граждан.

Законно ли списать долги без банкротства?

В юридической практике встречаются обращения, в которых клиенты спрашивают, можно ли избавиться от кредита по решению банка или микрофинансовой организации (МФО). К сожалению, ни закона, ни опыта списания кредитов в России напрямую той организацией, которая этот кредит выдала, нет.

Не существует ни одного документа, который обязывал бы финансовые учреждения просто списать долги клиентов, даже если уже давно ясно, что вернуть их человек не сможет.

То есть как бы банк или МФО сами не хотели избавиться от неблагонадежных должников — они не вправе списывать кредиты и микрозаймы по собственному решению. На практике банки, столкнувшись с горькими неплательщиками, лишь формируют резервы на потери по ссудам, и продолжают требовать долги с неблагонадежных заемщиков.

В 2021 году существует 3 варианта официального избавления человека от кредитов:

  1. Решение суда. Оно может быть принято в результате возбуждения процедуры банкротства, иска по признанию части кредитного договора недействительным. Подать в суд на признание человека банкротом может сам должник и его кредиторы.
  2. Внесудебное банкротство. Процедура осуществляется через МФЦ, без обращения в суд. Стала доступна с сентября 2020 года. Человека вносят в реестр банкротств, а по истечении 6 месяцев с него списывают все задолженности.
  3. Амнистия. Возможна только по решению Правительства и Президента РФ. Амнистии в России объявлялись в отношении налоговых задолженностей.

Также Президент в этом году:

  • подписывал Указ о кредитных каникулах по кредитам и займам,
  • вводил мораторий на предъявление претензий кредиторов по оплате жилищно-коммунальных услуг.

Но эти лишь попытки облегчить жизнь россиянам, имеющим кредиты. Они не означают, что заемные деньги можно не возвращать. Постановления Правительства, Указ Президента и рекомендации Центробанка в адрес банков давать заемщикам рассрочку — лишь отсрочка по возврату долгов.

Заказать звонок юриста

Зато по решению суда задолженности можно списать полностью или частично. Если человек оспаривает кредитный договор или его часть — он сможет избавиться от необходимости выплачивать проценты, штрафы и пени. Но от выплаты тела кредита это его не спасет. Полное списание долгов возможно только с признанием банкротства физ. лиц.

Что может предложить банк, если тяжело платить кредит?

Банк может предоставить клиенту услугу рефинансирования кредита. Это выдача заемных средств тем же или новым банком с целью помочь человеку рассчитаться со старым долгом. В чем выгода?

  • Рефинансирование предоставляется по меньшей процентной ставке;
  • Услуга позволяет рассчитаться с несколькими кредитами одновременно;
  • За предоставление этого кредита банки не берут комиссий или дополнительных сборов;
  • Есть возможность увеличить сроки кредитования, тем самым уменьшив ежемесячный платеж.

Рефинансирование выгодно заемщикам, у которых много кредитных обязательств перед разными банками и МФО. Микрофинансовые организации предлагают невероятно высокие процентные ставки — поэтому обращение за целевым кредитом на погашение долга может спасти клиента от преследований МФО и коллекторов.

Требования большинства банков к потенциальному заемщику:

  • возраст 21-65 лет;
  • наличие постоянной работы;
  • гражданство России;
  • на обслуживание кредита будет уходить меньше 50% дохода человека (или семьи) в месяц;
  • ранее заемщиком не допускались просрочки.

Рефинансирование хорошо подойдет и тем заемщикам, у которых есть ипотека. Когда происходит очередное снижение учетной ставки регулятора, снижаются и ставки по вновь выдаваемым кредитам. Поэтому логично переоформить ипотечный договор и взять кредит в другом банке, чтобы снизить процентную ставку, например, с 10,5% до 8,3% годовых.

Кредитор может предложить реструктуризацию по кредитам физических лиц. Услуга предполагает предложение льготных условий возврата кредита — по сравнению с действующими. Например:

  • отмену штрафов и пеней;
  • изменение графика платежей;
  • пролонгацию сроков кредитования.

Реструктуризация хорошо подойдет клиентам, которые по разным причинам оказались в затруднительном положении. Но за таким предложением клиент тоже должен обратиться в банк сам.


    Получить консультацию

    Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ.
    Это бесплатно.


    Клиентам с положительной кредитной историей, ранее не допускавшим просрочек, банки могут пойти на встречу. Финансовые организации готовы идти на уступки, если заемщик:

    • потерял работу;
    • испытывает финансовые трудности в связи с рождением детей;
    • проходит длительное лечение;
    • потерял кормильца в семье;
    • частично потерял доход;
    • испытывает затруднения в связи с призывом в армию.

    Банки охотнее предлагают реструктуризацию и соглашаются на смягчение условий, чем кредитные кооперативы или микрофинансовые организации. Для оформления достаточно представить следующие документы:

    • 2-НДФЛ;
    • Паспорт;
    • Трудовую книжку или справку из центра занятости;
    • Выписку по банковской карте;
    • Кредитный договор.

    Далее составляется заявление, прикладываются документы и собранный пакет передается на рассмотрение в уполномоченный орган банка. В случае получения положительного решения заключается дополнительное соглашение по действующему кредиту.

    В чем подвох? Банку проще предложить выгодные условия, чем терять клиента. Возможно, у человека временно сложились неблагоприятные обстоятельства, но это не ухудшит его платежеспособность в перспективе.

    Есть еще и кредитные каникулы. Услуга позволяет не платить по кредиту в течение определенного времени или же оплачивать только проценты, а не само тело долга.

    Кредитные каникулы в целом предоставляются на усмотрение банка, но в некоторых случаях заемщик может их получить не по инициативе финансовой организации, а по решению властных органов. Но, увы, если банк каникулы не одобрит, то это решение тоже придется или принять, или оспаривать в суде.

    Кредитные каникулы описаны:

    • в Указе Президента России, принятом в мае 2019 года, в отношении ипотечных договоров — в том случае, если человек попал в трудную жизненную ситуацию;
    • в программе поддержки населения, оформленном постановлением правительства. Их можно получить в связи с коронавирусом. Соответствующий документ вступил в силу в апреле 2020 года.

    Условия кредитных каникул, к примеру, по ипотеке достаточно простые:

    • ипотечное жилье должно быть единственным;
    • сумма кредита не должна превышать 15 млн. рублей;
    • у семьи снизился доход более чем на 30%;
    • на ухудшение финансового положения повлияли обстоятельства: рождение ребенка, потеря работы и так далее.

    Необходимо представить документы, которые подтверждают наступившие обстоятельства, и воспользоваться законной возможностью. По Указу президента от 2019 года россияне могут получить до 6 месяцев отсрочки с полным прекращением ежемесячной оплаты без штрафов и комиссий. Ипотечный договор при этом продлевается.

    В чем подвох? Банки готовы давать кредитные каникулы клиентам, которые придерживаются платежной дисциплины, это улучшает их имидж и репутацию. Но и срок жизни кредита будут увеличен. То есть в итоге вы довольно много переплатите банку.

    Реально ли списать долги из-за истечения срока давности?

    Ст. 196 ГК РФ предусматривает срок исковой давности, который составляет 3 года. Если в течение этого периода человек не контактирует с кредиторами и коллекторами, не признает задолженность, не платит по кредиту — он может попытаться воспользоваться положениями статьи.

    Как это работает?

    1. Банк или другой кредитор подает исковое заявление на принудительное взыскание через суд. Но при этом пропустил срок давности.
    2. Должник составляет и подает встречное заявление об истечении срока давности.
    3. Суд изучает обстоятельства дела. Если срок действительно истек, заявление возвращается кредитору. Долг считается недействительным.

    Такой вариант списания без процедуры банкротства является достаточно рискованным. Банки и МФО отслеживают сроки по просроченным кредитам, и редко допускают их пропуск для возбуждения судебного процесса.

    Обычно все кредиторы, спустя 3-4 месяцев просрочки при неконтактном должнике, продают задолженность коллекторскому агентству. У должника появляется новый взыскатель, а неприятности никуда не исчезают.

    Как правило, банки и другие финансовые организации:

    • сначала пытаются связаться с заемщиком, выяснить причины просрочки;
    • шлют письменные претензии, информируют о перспективе возврата задолженности через смс и другие мессенджеры;
    • привлекают коллекторов без продажи долга, по агентскому договору;
    • продают портфель кредитных договоров коллекторам;
    • сами обращаются в суд за принудительным взысканием.

    Далее решение суда передается в ФССП, и взысканием долга уже занимается судебный пристав. После возбуждения исполнительного производства отговорка о сроке давности не действуют.

    Обычно пристав работает так. Сначала он проводит проверку имущественного и финансового положения должника. Затем:

    • если есть имущество или доход – проводится взыскание, списание средств, арест, опись имущества, на то имущество, которое нельзя взыскать, накладываются ограничения;
    • если у человека ничего нет, исполнительный лист возвращается кредитору. Но у него остается право через полгода снова инициировать производство — и этот цикл может повторяться бесконечно.

    Как происходит списание долгов через процедуру внесудебного или судебного банкротства?

    В отличие от других перечисленных вариантов, процедура признания несостоятельности позволяет списать все долги по кредитам. С 2021 года существует 2 способа сделать это:

    • пройти банкротство через Арбитражный суд;
    • пройти внесудебное банкротство через многофункциональный центр.

    Обе эти процедуры позволяют законно списать:

    • долги по ЖКХ;
    • по кредитам;
    • по налогам;
    • по долговым распискам;
    • по договорам поручительства;
    • по залоговым кредитам;
    • по исполнительным производствам и другие.

    Как можно списать долги?

    1. Через суд:

      • составляете заявление и собираете документы;
      • ищете финансового управляющего;
      • оплачиваете стартовые расходы;
      • подаете пакет в АС по месту регистрации;
      • ждете даты назначения заседания.

      Далее большую часть работы будет делать финансовый управляющий. Сроки процедуры составляют 8-12 месяцев (с юридической поддержкой обычно меньше), задолженности списывают по завершению судебных заседаний, но требования прекращаются уже с первого заседания суда.

    2. Через МФЦ:

      • записываетесь на прием к сотруднику центра;
      • составляете перечень кредиторов;
      • обращаетесь на прием и составляете заявление на месте;
      • подаете пакет с заявлением под расписку.

      Далее проводится проверка, и в течение 3 дней вас включают в реестр сроком на полгода. Требования списываются по исключению ваших сведений из базы данных на сайте ЕФРСБ.

    Списать долги можно только пройдя процедуру банкротства
    Банкротство — долгий, но верный путь к свободе от долгов. Да, придется потратить время и усилия. Но итогом будут начало нового этапа в жизни.

    Заказать звонок юриста

    Сколько стоит банкротство в Москве?

    Внесудебная процедура является бесплатной для граждан, вы не потратите ни копейки. На судебное банкротство придется потратиться:

    1. Стартовые расходы составляют примерно 26 тыс. рублей. Сюда включена оплата вознаграждения для управляющего, госпошлина и комиссия банку.
    2. Расходы в процедуре: оплата публикаций, почтовых извещений — в среднем до 10 тыс. рублей за одну процедуру.
    3. Дополнительные расходы: например, услуги оценщиков или других экспертов, юридическое сопровождение и консультации, составление документов специалистами, представительство в суде. Зависит от выбранных услуг, их количества и других исходных данных.
    4. Если суд пойдет через применения процедуры реструктуризации кредитов, а потом через торги имуществом, то за каждый этап придется заплатить еще по 25 тыс. рублей.

    В среднем процедура обходится в сумму 100 -150 тыс. рублей. В особенности расходы увеличиваются, если в деле участвует:

    • ипотека и другие объекты залога;
    • имущество, возвращенное в конкурсную массу по оспоренным сделкам;
    • конкурсная масса, составленная из собственности должника и его семьи.

    Также расходы увеличиваются, если из дела выходит финансовый управляющий или вводится реструктуризация долгов перед реализацией имущества.

    Законно списать долги по кредитам без прохождения банкротства не получится.

    Хотите получить более подробную консультацию, ответы на горячие вопросы? Обратитесь к опытным юристам. Мы окажем помощь в рамках выбора способов списания кредитов и правовую поддержку в критических обстоятельствах.


      Получить консультацию

      Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ.
      Это бесплатно.


      Видео по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц

      1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (6 оценок, среднее: 5,00 из 5)
      Загрузка...

      Комментарии и вопросы

      Добавить ответ

      Свежие вопросы

      Можно ли удержать социальные выплаты при банкротстве

      Евгения Анатольевна Санкт-Петербург 1 ответ

      Надо ли платить банкам, если процедура банкротства запущена?

      Пальмира Подпорожье Ленинградская обл 1 ответ

      Реализация автомобиля

      Ольга Железнодорожный М.о 1 ответ

      Долг МФО

      Татьяна Экибастуз 1 ответ

      Ваш вопрос по банкротству физлиц

      Если Вам трудно сформулировать вопрос — позвоните по бесплатному многоканальному телефону 8(800)551-75-19, юрист Вам поможет