Кредитные каникулы в 2021: как получить льготную отсрочку

Оглавление

Что такое кредитные каникулы?
Кому дадут отсрочку?
Кредитные каникулы: полгода бесплатно, после расчеты?
Как оформить кредитные каникулы из-за коронавируса?
Насколько это законно — не платить банку?
Как еще можно решить вопрос с проблемным кредитом?

Кризис — 2020 заставил весь мир сидеть дома, лишив многих из нас возможности зарабатывать на жизнь. Чтобы предотвратить полное разорение населения Путин рекомендовал разработать программу, как гражданам и ИП получить кредитные каникулы на период кризиса.

Указ Президента исполнен, 02 апреля Госдума приняла в третьем чтении закон, Совет федерации одобрил, и теперь у физлиц есть право отложить выплату кредитов и микрозаймов до более спокойных времен.

Согласно новому закону банки и МФО обязаны согласовывать заявки на кредитные каникулы людям, пострадавшим от коронавируса и спада в экономике. Рассмотрим, кто может оформить кредитные каникулы, а также какие есть альтернативные способы избавления от проблемных задолженностей.

Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы — это временная приостановка платежей по договору с банком или МФО. Если вы не можете платить кредит согласно графику (упали доходы, или вы потеряли работу), то их оформление позволит избежать просрочек и негативных записей в кредитной истории.

Но перед тем как получить кредитные каникулы из-за коронавируса, подумайте, какие условия для вас более выгодны:

Полное освобождение от уплаты кредита на срок до 6 месяцев.
Оплата части займа в течение кредитных каникул.

Кто вправе получить кредитные каникулы?

На законную отсрочку могут рассчитывать клиенты банков, МФО и МКО:

граждане и ИП,
чей доход уменьшился >30% к уровню 2019 года,
по потребительским и ипотечным кредитам: наличными и на карту, овердрафтам и микрозаймам, взятым до апреля 2020.

В Сбербанке разъяснили, при какой сумме кредита можно рассчитывать на каникулы:

Сколько стоят кредитные каникулы?

Несмотря на громкие обещания, кредитные каникулы оказались не бесплатным удовольствием, после окончания придется выплатить проценты.

05 апреля на сайте ЦБ появились официальные разъяснения: как рассчитать ставку по кредитам и микрозаймам при отсрочке из-за коронавируса, и как платить после окончания льготного периода:

	Потребительский кредит	На карту	Ипотека
Как рассчитывается ставка	2/3 средней ставки по аналогичному займу на дату направления заявки на каникулы	2/3 средней ставки по аналогичному займу на дату направления заявки на каникулы	Ставка не меняется, как было в договоре
Как платить после окончания каникул	Выплачиваются после погашения потребительского кредита, ежемесячными платежами в том же размере, как были по договору, срок не ограничен — пока не выплатите набежавшие проценты	Выплачиваются в течение 24 месяцев равными месячными платежами. Возобновление — через 30 дней после окончания льготного периода	После погашения ипотечного кредита ежемесячными платежами, в том же размере, как платили по ипотеке

Отдельно обратим внимание на пояснения Банка России относительно частичных платежей:

Таким образом, если ваш кредитный или ипотечный договор предполагает сначала уплату процентов, а потом «тела займа», то оформление кредитных каникул позволит сократить основной займ на 6 ежемесячных платежей, а затем обратиться за перерасчетом процентов.

Как оформить кредитные каникулы из-за карантина: последние новости

Перерыв в оплате по потребительскому кредиту в связи с коронавирусом можно оформить удаленно:
- через Интернет в личном кабинете.
- по телефону, позвонив со своего мобильного.
Человек сам указывает срок до 6 месяцев, а также сообщает основания заявки. Например: увольнение, простой на предприятии, падение спроса на его услуги (для самозанятых и ИП). Банку дается 5 рабочих дней, чтобы согласовать отсрочку.
В течение 90 дней заемщик должен предоставить в банк/МФО письменные подтверждения сокращения дохода: трудовую книжку, уведомление от работодателя или выписку по счету. Если этого не сделать, выдавшая займ организация вправе будет насчитать неустойки по договору. Поэтому важно подготовить и отправить документы — онлайн или почтой, можно просто фотографии.

Окончательно поправки о кредитных каникулах должны быть внесены до 20 апреля 2020 года. До опубликования и вступления в силу закона у банков есть немного времени, чтобы разработать правила, как оформить кредитные каникулы в из-за коронавируса в 2020.

На сегодняшний день информация следующая:

ВТБ дает каникулы 3 месяца тем, у кого диагностирован COVID19, а остальным предлагают реструктуризацию.
Сбербанк условия получения кредитных каникул уже подготовили: перерыв до полугода без неустоек и штрафов:
Альфа разработал программу Кредитный карантин.
Тинькофф, несмотря на указ Президента, пока предоставляет перерыв как дополнительную гарантию перерыва в платежах (естественно, тогда отдохнуть можно без справок и штрафов).
В микрофинансовых организациях уже получают индивидуальные заявки на кредитные каникулы, хотя общих правил пока нет.

Надо понимать, что оформление перерыва приводит к увеличению итогового срока займа — ведь банк берет проценты за пользование денежными средствами, а срок пользования увеличивается. И в любом случае, после каникул кредит придется выплачивать в прежнем размере. На случай, если через 6 месяцев ситуация не улучшится, госдума срочно принимает законопроект бесплатного внесудебного банкротства.

Согласно поручениям, опубликованным на сайте кремля, поправки внесудебном банкротстве должны быть приняты до 17 апреля. Мы подробно разобрали законопроект об упрощенном банкротстве в этой статье.

Обратите внимание!

Банкам и МФО рекомендовано согласовывать реструктуризацию кредита по заявлению заемщика. Поэтому если снизился неофициальный доход, который невозможно подтвердить документами, — вы тоже имеете право на льготы и пересмотр условий договора!

Обратитесь в банк или МФО, кредиторы рассмотрят заявку в индивидуальном порядке.

Подробнее о реструктуризации кредитов в этой статье.

Насколько это законно?

Это абсолютно законно. Согласно рекомендациям ЦБ, кредитные каникулы и реструктуризация в период пандемии НЕ должны негативно отражаться в кредитной истории. Для БКИ готовятся отдельные указания не понижать рейтинг заемщиков, которые воспользовались отсрочкой. Банк не подаст в суд в период каникул, не начислит штраф и не заберет залог.

В отношении потребительских займов закон заработал только в апреле в связи с ЧС, но такая возможность с прошлого года введена для ипотеки. Закон о кредитных каникулах (ипотечных) вступил в силу летом 2019 года.

Ипотечными каникулами можно было воспользоваться единожды за весь срок договора, но если каникулы берутся по причине, связанной с коронавирусом, это право не теряется и потом.

На практике банки часто идут навстречу должникам и предоставляют отсрочки платежей — терять клиента не выгодно, даже если у него и возникли временные трудности.

Но есть условия, которые важны для оформления кредитных каникул:

положительная кредитная история заемщика. Не обязательно идеальная, но масштабных просрочек (от 7 дней) или невыплаты займов быть не должно, не говоря уже о простуженных задолженностях;
отсутствие просрочек по кредиту. Но зависит от банка. К примеру, для оформления каникул в Сбербанке требуется просрочка по действующему кредиту. Другие организации оформляют каникулы заранее, чтобы не портить кредитную историю;
возраст заемщика от 18 до 70 лет (на дату погашения кредита);
постоянная прописка в регионе обслуживания банка;
документально подтвердить причины заявки — «не могу платить кредит», банку недостаточно.

Кредитные каникулы одобрят по следующим основаниям:

увеличение числа иждивенцев (свидетельство о рождении ребенка или справка о нахождении на иждивении членов семьи);
временная нетрудоспособность (предъявить больничный лист);
инвалидность (справка МСЭ/ВТЭК или удостоверение);
потеря работы. Увольнение по собственному желанию не принимается как достаточное обоснование;
снижение уровня дохода (уведомление от работодателя об изменении трудового договора);
выход на пенсию.

Перед тем как оформить каникулы, необходимо собрать документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заемщика. Это позволит сократить время рассмотрения и избежать просрочек.

Как еще можно решить вопрос с проблемным кредитом?

Перед тем как взять кредитные каникулы, посчитайте, сколько вы переплатите на процентах. Стоит обратить внимание на альтернативные способы, позволяющие снизить или даже полностью списать задолженность по кредиту:

оформить рефинансирование кредита. Основное отличие этой услуги от реструктуризации заключается в оформлении нового кредитного договора. Выберите банк с выгодными условиями рефинансирования, оформите в нем кредит и погасите старый заемными средствами. Рефинансирование позволяет сэкономить за счет сниженной процентной ставки;
не платить кредит. Неуплата по кредиту приведет к тому, что банк обратится в суд за принудительным взысканием долга. Когда банк подаст в суд, соберите подтверждающие тяжелое финансовое состояние документы. Так вы сможете в суде добиться отмены штрафов и пени, вынудите банк согласовать реструктуризации долга;
воспользоваться помощью. Можно направить на погашение части долга средства материнского капитала, обратиться по федеральной программе помощи заемщикам или по региональным программам;
объявить себя банкротом. Эта процедура позволит избавиться от всех кредитных долгов. Для малоимущих принимается проект о бесплатном банкротстве по упрощенной процедуре, подробности изложены в обзоре нового закона.

Узнать, как оформить личное банкротство и что это такое, а также получить профессиональную поддержку юристов в спорах с банками можно, обратившись к специалистам нашей компании по телефону или онлайн.

Частые вопросы

Что делать если отказали в кредитных каникулах, а платить нечем?

При отказе в кредитных каникулах можно договориться о реструктуризации кредита или найти другой банк для рефинансирования. Если везде отказали, рассмотрите списание долгов через банкротство. Для этого сумма задолженности должна превысить 300 тыс. руб. С сентября 2020 года начнет действовать внесудебный порядок банкротства. По нему можно списать долги на сумму от 50 тыс. руб. через МФЦ. Подробнее об этом можно узнать на консультации у наших юристов.

Можно ли получить кредитные каникулы второй раз?

Нет, льготная программа позволяет получить кредитные каникулы только один раз. Банк может продлить отсрочку, но на своих условиях. Однако если банк отказал в каникулах по первому заявлению, заемщик может подавать его повторно. Например, если при первом обращении был представлен неполный комплект документов, к повторному заявлению можно приложить все необходимые справки.

Дадут ли кредитные каникулы, если меня уволили с работы?

Это зависит от оснований увольнения. Если заемщика уволили его вине, банк вправе отказать в предоставлении каникул. Льготная отсрочка дается заемщикам, если доход снизился из-за коронавируса и кризиса. Например, при сокращении, отмене премий, увольнении супруга. Основания проверят по трудовой книжке или по приказу работодателя.

Почему могут отказать в предоставлении кредитных каникул?

Банк вправе отказать в каникулах, если заявитель не подтвердит снижение дохода на 30% и более, либо представлены ненадлежащие документы. Также отказ последует при превышении лимита по кредиту — 250 тыс. руб. для обычных займов. Обращаем внимание, что лимит считается не по остатку долга на сегодня, а по первоначальной сумме займа. Причиной отказа станет просрочка по платежам.