Кредитные каникулы в 2021: как получить льготную отсрочку

Кризис — 2020 заставил весь мир сидеть дома, лишив многих из нас возможности зарабатывать на жизнь. Чтобы предотвратить полное разорение населения президент России Владимир Путин рекомендовал правительству разработать программу, как гражданам и ИП получить кредитные каникулы на период кризиса.

Указ Президента исполнен, 02 апреля Госдума приняла в третьем чтении закон, Совет федерации одобрил, и у физлиц целых 6 месяцев было право отложить выплату кредитов и микрозаймов до более спокойных времен.

Срок действия кредитных каникул, введенных по случаю эпидемии коронавируса, истек 30 сентября 2020 года. Но изменения в закон, будучи приняты однажды, могут пригодиться правительству и в дальнейшем, в случае возникновения каких-то экстренных ситуаций.

Согласно закону банки и МФО были обязаны давать кредитные каникулы людям, пострадавшим от коронавируса и спада в экономике. Рассмотрим, кто мог оформить кредитные каникулы, а также какие есть альтернативные способы избавления от проблемных задолженностей.

Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы — это временная приостановка платежей по договору с банком или МФО. Если вы не могли платить кредит согласно графику (упали доходы, или вы потеряли работу), то их оформление позволяло избежать просрочек и негативных записей в кредитной истории.

Но перед тем как получить кредитные каникулы из-за коронавируса, надо было решить, какие условия для вас более выгодны:

1. Полное освобождение от уплаты кредита на срок до 6 месяцев.
2. Оплата части займа в течение кредитных каникул.

Кто вправе получить кредитные каникулы?

На законную отсрочку могли рассчитывать клиенты банков, МФО:

• граждане и ИП,
• чей доход уменьшился более чем на 30% к уровню 2019 года,
• по потребительским и ипотечным кредитам: наличными и на карту, овердрафтам и микрозаймам, взятым до апреля 2020.

Сколько стоят кредитные каникулы?

Несмотря на громкие обещания, кредитные каникулы оказались не бесплатным удовольствием, после окончания пришлось выплатить проценты.

ЦБ дал официальные разъяснения: как рассчитать ставку по кредитам и микрозаймам при отсрочке из-за коронавируса, и как платить после окончания льготного периода:

Отдельно обратим внимание на пояснения Банка России относительно частичных платежей: Банк России отмечал, что те посильные платежи, которые клиенты банков и МФО могли вносить во время эпидемии, банки и микрокредитные компании обязаны были направлять на уменьшение суммы «тела» долга, а не на погашение процентов по кредитам.

Таким образом, если ваш кредитный или ипотечный договор предполагает сначала уплату процентов, а потом «тела займа», то оформление кредитных каникул позволило сократить основной займ на 6 ежемесячных платежей, а затем обратиться за перерасчетом процентов.

Как оформлялись кредитные каникулы из-за карантина

1. Перерыв в оплате по потребительскому кредиту в связи с коронавирусом можно было оформить удаленно:
   • через Интернет в личном кабинете.
   • по телефону, позвонив со своего мобильного.
2. Человек сам указывал срок до 6 месяцев, а также сообщал основания подачи заявки. Например: увольнение, простой на предприятии, падение спроса на его услуги (для самозанятых и ИП). Банку давалось 5 рабочих дней, чтобы согласовать отсрочку.
3. В течение 90 дней заемщик должен был предоставить в банк/МФО письменные подтверждения сокращения дохода: трудовую книжку, уведомление от работодателя или выписку по счету. Если этого не делал заявитель, выдавшая займ организация была вправе насчитать неустойки по договору. Поэтому важно было подготовить и отправить документы — онлайн или почтой, можно просто фотографии.

Надо понимать, что оформление перерыва всегда приводит к увеличению итогового срока займа — ведь банк берет проценты за пользование денежными средствами, а срок пользования увеличивается. И в любом случае, после каникул кредит нужно было выплачивать в прежнем размере.

Подробнее о реструктуризации кредитов в этой статье.

Насколько это законно?

Это абсолютно законно. Согласно рекомендациям ЦБ, кредитные каникулы и реструктуризация в период пандемии НЕ должны негативно отражаться в кредитной истории. Для БКИ были созданы рекомендации не понижать рейтинг заемщиков, которые воспользовались отсрочкой. Банки не подавали в суд в период каникул, не начисляли штрафы и не забирали залог.

Но это мы разобрали коронавирусную историю на пике эпидемии 2020 года. С ипотечными каникулами дело обстоит иначе.

Что такое каникулы при ипотеке?

Закон об ипотечных каникулах вступил в силу летом 2019 года.

Ипотечными каникулами и сейчас, после прохождения острой фазы пандемии, можно было воспользоваться единожды за весь срок договора. Но если каникулы брались по причине, связанной с коронавирусом, это право не теряется и потом.

На практике банки часто идут навстречу должникам и предоставляют отсрочки платежей — терять клиента не выгодно, даже если у него и возникли временные трудности.

Но есть условия, которые важны для оформления кредитных каникул:

• положительная кредитная история заемщика. Не обязательно идеальная, но масштабных просрочек (от 7 дней) или невыплаты займов быть не должно, не говоря уже о простуженных задолженностях;
• отсутствие просрочек по текущему кредиту. Но зависит от банка. К примеру, для оформления каникул в Сбербанке требуется просрочка по действующему кредиту. Другие организации оформляют каникулы заранее, чтобы не портить кредитную историю;
• возраст заемщика от 18 до 70 лет (на дату погашения кредита);
• постоянная прописка в регионе обслуживания банка;
• документальное подтверждение причины заявки — «не могу платить кредит», банку недостаточно.

Кредитные каникулы одобрят по следующим основаниям:

• увеличение числа иждивенцев (свидетельство о рождении ребенка или справка о появлении на иждивении членов семьи);
• временная нетрудоспособность (предъявить больничный лист);
• инвалидность (справка МСЭ/ВТЭК или удостоверение);
• потеря работы. Увольнение по собственному желанию не принимается как достаточное обоснование. Но можно попытаться банку обосновать тот факт, что вас вынудили уйти с работы;
• снижение уровня дохода (уведомление от работодателя об изменении трудового договора). Принимают банки и выписку с зарплатной карты;
• выход на пенсию.

Перед тем как оформить каникулы, необходимо собрать документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заемщика. Это позволит сократить время рассмотрения и избежать просрочек.

Как еще можно решить вопрос с проблемным кредитом?

Перед тем как взять кредитные каникулы, посчитайте, сколько вы переплатите на процентах. Стоит обратить внимание на альтернативные способы, позволяющие снизить или даже полностью списать задолженность по кредиту:

• оформить рефинансирование кредита. Основное отличие этой услуги от реструктуризации заключается в оформлении нового кредитного договора. Выберите банк с выгодными условиями рефинансирования, оформите в нем кредит и погасите старый заемными средствами. Рефинансирование позволяет сэкономить за счет сниженной процентной ставки;
• не платить кредит. Неуплата по кредиту приведет к тому, что банк обратится в суд за принудительным взысканием долга. Когда банк подаст в суд, соберите подтверждающие тяжелое финансовое состояние документы. Так вы сможете в суде добиться отмены штрафов и пени, вынудите банк согласовать реструктуризации долга;
• объявить себя банкротом. Эта процедура позволит избавиться от всех кредитных долгов.

Частые вопросы

Видео по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...