Кредитные каникулы в 2023: как получить льготную отсрочку

Кризис — 2020 заставил весь мир сидеть дома, лишив многих из нас возможности зарабатывать на жизнь. Чтобы предотвратить полное разорение населения президент России Владимир Путин рекомендовал правительству разработать программу, как гражданам и ИП получить кредитные каникулы на период кризиса.

Указ Президента исполнен, 02 апреля Госдума приняла в третьем чтении закон, Совет федерации одобрил, и у физлиц целых 6 месяцев было право отложить выплату кредитов и микрозаймов до более спокойных времен.

Срок действия кредитных каникул, введенных по случаю эпидемии коронавируса, истек 30 сентября 2020 года. Но изменения в закон, будучи приняты однажды, могут пригодиться правительству и в дальнейшем, в случае возникновения каких-то экстренных ситуаций.

Согласно закону банки и МФО были обязаны давать кредитные каникулы людям, пострадавшим от коронавируса и спада в экономике. Рассмотрим, кто мог оформить кредитные каникулы, а также какие есть альтернативные способы избавления от проблемных задолженностей.

Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы — это временная приостановка платежей по договору с банком или МФО. Если вы не могли платить кредит согласно графику (упали доходы, или вы потеряли работу), то их оформление позволяло избежать просрочек и негативных записей в кредитной истории.

Но перед тем как получить кредитные каникулы из-за коронавируса, надо было решить, какие условия для вас более выгодны:

1. Полное освобождение от уплаты кредита на срок до 6 месяцев.
2. Оплата части займа в течение кредитных каникул.

Кто вправе получить кредитные каникулы?

На законную отсрочку могли рассчитывать клиенты банков, МФО:

• граждане и ИП,
• чей доход уменьшился более чем на 30% к уровню 2019 года,
• по потребительским и ипотечным кредитам: наличными и на карту, овердрафтам и микрозаймам, взятым до апреля 2020.

Сколько стоят кредитные каникулы?

Несмотря на громкие обещания, кредитные каникулы оказались не бесплатным удовольствием, после окончания пришлось выплатить проценты.

ЦБ дал официальные разъяснения: как рассчитать ставку по кредитам и микрозаймам при отсрочке из-за коронавируса, и как платить после окончания льготного периода:

Отдельно обратим внимание на пояснения Банка России относительно частичных платежей: Банк России отмечал, что те посильные платежи, которые клиенты банков и МФО могли вносить во время эпидемии, банки и микрокредитные компании обязаны были направлять на уменьшение суммы «тела» долга, а не на погашение процентов по кредитам.

Таким образом, если ваш кредитный или ипотечный договор предполагает сначала уплату процентов, а потом «тела займа», то оформление кредитных каникул позволило сократить основной займ на 6 ежемесячных платежей, а затем обратиться за перерасчетом процентов.

Как оформлялись кредитные каникулы из-за карантина

1. Перерыв в оплате по потребительскому кредиту в связи с коронавирусом можно было оформить удаленно:
   • через Интернет в личном кабинете.
   • по телефону, позвонив со своего мобильного.
2. Человек сам указывал срок до 6 месяцев, а также сообщал основания подачи заявки. Например: увольнение, простой на предприятии, падение спроса на его услуги (для самозанятых и ИП). Банку давалось 5 рабочих дней, чтобы согласовать отсрочку.
3. В течение 90 дней заемщик должен был предоставить в банк/МФО письменные подтверждения сокращения дохода: трудовую книжку, уведомление от работодателя или выписку по счету. Если этого не делал заявитель, выдавшая займ организация была вправе насчитать неустойки по договору. Поэтому важно было подготовить и отправить документы — онлайн или почтой, можно просто фотографии.

Надо понимать, что оформление перерыва всегда приводит к увеличению итогового срока займа — ведь банк берет проценты за пользование денежными средствами, а срок пользования увеличивается. И в любом случае, после каникул кредит нужно было выплачивать в прежнем размере.

Подробнее о реструктуризации кредитов в этой статье.

Насколько это законно?

Это абсолютно законно. Согласно рекомендациям ЦБ, кредитные каникулы и реструктуризация в период пандемии НЕ должны негативно отражаться в кредитной истории. Для БКИ были созданы рекомендации не понижать рейтинг заемщиков, которые воспользовались отсрочкой. Банки не подавали в суд в период каникул, не начисляли штрафы и не забирали залог.

Почему в 2021 году банки практически отказались от каникул

Начиная с зимы 2021 года, упоминания о возможности получить каникулы по кредиту понемногу вымылись с сайтов российских банков. Почему это произошло? Потому что каникулы в обычной жизни, вне коронавирусного пика — это льгота, которая дается банками на свое собственное усмотрение.

Каникулы — это срок, предоставляемый банком, в течение которого заемщику дается отсрочка по уплате ежемесячных платежей. Надо помнить, что в этот же период банк не будет получать прибыли от клиента, который ушел «отдыхать».

Раньше, до коронавирусного 2020 года каникулы предоставлялись, преимущественно по ипотечным программам. Однако широкое распространение по жилищным займам каникулы получили в 2020 году, после введения закона N 106-ФЗ, позволяющего получить отсрочку платежей, помимо ипотеки, также по потребительским кредитам, кредитным картам и автокредитам.

По своей сути кредитные каникулы — это вид рассрочки, при которой заемщик временно практически ничего не платит. И возможность дать реструктуризацию существовала у банков всегда. При рассрочке кредитная организация меняет условия по кредиту, при этом для получения реструктуризации нет единых, закрепленных на законодательном уровне, норм. А решение о предоставлении заемщику новых льготных условий по кредиту всегда остается за банком.

Считается, что банк всегда заинтересован в сохранении хорошего клиента, который временно попал в тяжелую жизненную ситуацию. Но реструктурированные кредиты оказывают дополнительное давление на капитал, поэтому банки не всегда охотно идут навстречу таким клиентам. Ведь если трудности у клиента не временные, то банк лишь «промучается» с таким заемщиком во время каникул, а потом все равно будут вынужден обратиться в суд.

Но это мы разобрали коронавирусную историю на пике эпидемии 2020 года. С ипотечными каникулами дело обстоит иначе.

Что такое каникулы при ипотеке?

Закон об ипотечных каникулах вступил в силу летом 2019 года.

Ипотечными каникулами и сейчас, после прохождения острой фазы пандемии, можно было воспользоваться единожды за весь срок договора. Но если каникулы брались по причине, связанной с коронавирусом, это право не теряется и потом.

На практике банки часто идут навстречу должникам и предоставляют отсрочки платежей — терять клиента не выгодно, даже если у него и возникли временные трудности.

Но есть условия, которые важны для оформления кредитных каникул:

• положительная кредитная история заемщика. Не обязательно идеальная, но масштабных просрочек (от 7 дней) или невыплаты займов быть не должно, не говоря уже о простуженных задолженностях;
• отсутствие просрочек по текущему кредиту. Но зависит от банка. К примеру, для оформления каникул в Сбербанке требуется просрочка по действующему кредиту. Другие организации оформляют каникулы заранее, чтобы не портить кредитную историю;
• возраст заемщика от 18 до 70 лет (на дату погашения кредита);
• постоянная прописка в регионе обслуживания банка;
• документальное подтверждение причины заявки — «не могу платить кредит», банку недостаточно.

Кредитные каникулы одобрят по следующим основаниям:

• увеличение числа иждивенцев (свидетельство о рождении ребенка или справка о появлении на иждивении членов семьи);
• временная нетрудоспособность (предъявить больничный лист);
• инвалидность (справка МСЭ/ВТЭК или удостоверение);
• потеря работы. Увольнение по собственному желанию не принимается как достаточное обоснование. Но можно попытаться банку обосновать тот факт, что вас вынудили уйти с работы;
• снижение уровня дохода (уведомление от работодателя об изменении трудового договора). Принимают банки и выписку с зарплатной карты;
• выход на пенсию.

Перед тем как оформить каникулы, необходимо собрать документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заемщика. Это позволит сократить время рассмотрения и избежать просрочек.

Как еще можно решить вопрос с проблемным кредитом?

Перед тем как взять кредитные каникулы, посчитайте, сколько вы переплатите на процентах. Стоит обратить внимание на альтернативные способы, позволяющие снизить или даже полностью списать задолженность по кредиту:

• оформить рефинансирование кредита. Основное отличие этой услуги от реструктуризации заключается в оформлении нового кредитного договора. Выберите банк с выгодными условиями рефинансирования, оформите в нем кредит и погасите старый заемными средствами. Рефинансирование позволяет сэкономить за счет сниженной процентной ставки;
• не платить кредит. Неуплата по кредиту приведет к тому, что банк обратится в суд за принудительным взысканием долга. Когда банк подаст в суд, соберите подтверждающие тяжелое финансовое состояние документы. Так вы сможете в суде добиться отмены штрафов и пени, вынудите банк согласовать реструктуризации долга;
• объявить себя банкротом. Эта процедура позволит избавиться от всех кредитных долгов.

Частые вопросы

Видео по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц

(2 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...