Что делать, если коллекторы требуют вернуть долг: рамки общения с взыскателями

Когда кредит, взятый в банке некоторое время назад, уходит в просрочку, то должником активно начинает интересоваться банк. Человека вежливо информируют о последствиях, просят вернуться в график платежей. Но если оплата не поступает, то может наступить внезапная тишина и звонки прекратятся. Заемщик ошибочно решает, что его оставили в покое, и радостно выдыхает.

Но тут — гром среди ясного неба: вернуть долг требуют уже коллекторы! Претензии коллекторов со временем усиливаются — взыскатели не только пишут и звонят, но еще и приходят домой.

Особенно страсти накаляются, если коллекторы еще и требуют возврата чужого кредита. Что делать и как бороться с узаконенными «вымогателями»?

Как банк привлекает коллекторов?

В кредитных договорах, которые, увы, мало кто читает на стадии их подписания, обычно оговаривается важное условие о переуступке долга. Пункт договора гласит, что банк вправе продать задолженность третьим лицам или привлечь специализированные организации для взыскания при просрочках. Подписывая документ, клиент автоматически дает согласие на эти процедуры.

Что получит должник при просрочках на выходе? Если с вами связались коллекторы — как правило, это соответствует нормам договора и законодательства.

Банк вправе самостоятельно определять, на каких основаниях будет проходить коллекторское взыскание. На практике применяется два способа.

  1. Заключение агентского договора. Коллекторы привлекаются с целью «выбивания» долгов от имени банка. При этом агентство может работать от своего имени, и даже заключать с физлицам соответствующие договоры. Факт аутсорсинга при этом не раскрывается.

    Но коллекторы, которые работают от имени банка, обязаны действовать только на основании доверенности.

  2. Заключение договора цессии. По сути, банк продает коллекторам право взыскания задолженности с заемщика вместе с самим долгом. После заключения сделки у должника меняется кредитор, реквизиты, но не изменяются условия договора.

    Банк заключает такие договоры без согласия человека — ведь он уже дал его при оформлении кредита. Но после перехода прав коллекторам заемщик должен получить соответствующее уведомление от самого банка.

Коллекторское агентство становится новым кредитором должника. Оно вправе требовать возврата просроченного кредита, обращаться в суд и применять другие меры.

Проверяем коллекторов

Вы можете проверить легальность работы коллекторов, когда они с вами свяжутся:

  • спросите название организации, в которой работает представитель. Попросите указать регистрационные данные агентства;
  • проверьте сведения на сайте службы судебных приставов.

Если организации нет в реестре, значит, его работа считается незаконной. Требовать с вас долг такая организация права не имеет. Обязательно проверьте информацию, размещаемую ФССП в крайнем правом столбце таблицы на сайте ФССП — «дата исключения из реестра». Если эта графа чистая, то коллекторское агентство работает легально.

Также подозрительной является ситуация, когда коллектор отказывается сообщать данные своего работодателя.

Коллекторы позвонили, но не представились? Закажите звонок юриста

Что не могут сделать коллекторы?

  1. Потребовать погасить задолженность, пока должник не получит запрошенные документы, подтверждающие переуступку.
  2. Поменять критерии кредитного договора в худшую сторону для заемщика, и увеличить сумму долга.
  3. Принудительно изъять имущество или наложить арест — у коллекторов нет таких полномочий.

На каком основании коллекторы требуют деньги?

Коллекторы вправе потребовать возврата задолженности, которую вы не возвращаете в банк. Они имеют право общаться с вами по телефону и даже приходить к вам домой. Это право возникает из описанных выше типов сделок: агентский договор и договор цессии.

Кроме того, взыскатели могут законно предъявить претензии на оплату чужих кредитов. Почему и на каком основании коллекторы требуют вернуть кредит, которого нет? Который вы не брали, или брали не вы?

  1. Вы выступаете поручителем. Речь не идет о ситуациях, когда заемщик при оформлении займа указал вас как контактное лицо. Коллекторы вправе предъявить претензии, если вы дали согласие быть поручителем и подписали соответствующий документ. Фактически, это ситуация, когда вы забыли, что сами ходили в банк по вопросу кредита другого человека или отвечали на стадии одобрения кредита на вопросы банка.

    Когда должник перестает платить, у кредитора появляются требования к поручителю. При перепродаже кредитного договора претензии уже поступают от коллекторов.

  2. Должник выступает созаемщиком. Как правило, такой тип договоров практикуется при оформлении ипотеки. Но разделить на двоих можно и другие кредиты. У заемщика и созаемщика возникает солидарная ответственность — то есть за погашение задолженности в равной степени ответственны обе стороны.

    Если созаемщик становится должником, спустя некоторое время претензии предъявляются к другому человеку.

Предъявить счет на оплату чужого кредита в целом коллекторы могут только в том случае, если человек взял на себя обязательства по его погашению. Этот факт должен подтверждаться документально, в договоре должна стоять ваша личная подпись. В противном случае любые претензии будут считаться незаконными.

Важно! Банк может продать задолженность и после решения суда. То есть судебные приставы будут уже взыскивать деньги в пользу коллекторов, а не банка.

Как правильно себя вести с коллекторами?

  1. При общении по телефону.

    Если вам звонят коллекторы, соблюдайте следующие инструкции:

    • придерживайтесь вежливого тона, что бы вам ни говорили. Даже если вы услышите угрозы, не отвечайте тем же;
    • записывайте разговоры на диктофон или смартфон. Если вам начнут хамить и угрожать, вы сможете использовать записи в качестве доказательств при составлении жалоб на агентство, и далее — в суде (если это понадобится);
    • поинтересуйтесь в начале разговора ФИО коллектора и названием компании, в которой он работает. Сотрудник обязан ответить на эти вопросы, и только потом начинать беседу;
    • вам могут лишь напомнить о задолженности, проинформировать о способах ее оплаты и возможных выгодных предложениях. Откровенное вымогательство преследуется по закону. Вы можете объяснить, почему сейчас не получается погасить старый кредит, и будет ли такая возможность. Но не давайте напрасных обещаний — разговор записываете не только вы.
  2. При общении тет-а-тет.

    Если коллекторы наведались к вам лично, придерживайтесь следующих инструкций:

    • потребуйте у сотрудника представиться и сообщить данные агентства;
    • попросите представить документальные основания — договор цессии, копию вашего кредитного договора;
    • отказывайтесь от общения, если коллекторов двое или больше, и они оказывают давление на вас;
    • начните вести аудио или видеозапись, предварительно предупредив их об этом;
    • не давайте обещаний, если погасить кредит не получится в озвученные сроки;
    • помните, что против вашей воли коллекторы не имеют право заходить в ваш дом, только вы можете их пригласить войти;
    • не верьте обещаниям, что если вы внесете небольшую сумму, кредит закроют. Да, иногда коллекторы готовы списать большую часть долга, если вы гасите хотя бы 10-ую часть, так как они приобретают долги у банков практически за бесценок.

      Но в этом случае — требуйте документального оформления договоренностей и гасите долг не наличными при встрече, а безналичным переводом на официальные реквизиты агентства.

Имейте в виду, что если просрочка по кредиту превысила 4 месяца, то вы можете отказаться от общения с коллекторами, написав отказ от взаимодействия! Вам необходимо будет составить заявление с отсылками на законодательство (в вольной форме) и направить его заказным письмом в агентство.

В течение 30 дней организация обязана прекратить взыскание классическими методами. После коллекторы смогут общаться с вами только по обычной или электронной почте или через суд.

Хотите оформить отказ от общения с коллекторами? Закажите звонок юриста

Куда жаловаться на коллекторов?

Если ваши права нарушаются, вы можете пожаловаться на действия коллекторского агентства:

  1. В ФССП — приставы выступают контролирующим органом, и вправе проводить проверки, исключать агентство из реестра.
  2. В НАПКА — ассоциация профессиональных коллекторов тоже занимается рассмотрением жалоб населения на действия их членов.
  3. В правоохранительные органы — если действия коллекторов можно классифицировать по УК РФ, запаситесь аудио и видеозаписями в качестве доказательств.
  4. В судебную инстанцию — если отношения с коллекторами нарушают положения ГК РФ, вы можете потребовать моральной и материальной компенсации из агентства.

Коллекторы имеют право требовать возврат долга
Они ведут деятельность в рамках закона № 230. Но у них нет полномочий ФССП, они не могут переступать нормы УК РФ и применять методы давления. Должники вправе обратиться в ФССП, в НАПКА, в суд и в правоохранительные органы за защитой, и отказать в помощи эти инстанции им не могут.

Коллекторы требуют кредит, по которому истек срок исковой давности

Срок составляет ровно 3 года, по нормам ГК РФ. Он исчисляется с момента, когда произошла первая просрочка при условии, что должник не выходил на контакт с кредитором. Или с даты последнего контакта должника с банком или МФО, оформленного документом.

Но обязаны ли коллекторы его соблюдать?

  1. При взыскании обычным путем переговоров — нет. Эта работа может вестись бесконечно.
  2. При судебном взыскании — да. Если коллекторы обращаются в суд по истечению срока, и должник подает встречное заявление, суд закрывает дело и, соответственно, обнуляет коллекторские претензии.
  3. Если задолженность просужена, и есть исполнительное производство — претензии коллекторов будут законными, даже если кредит оформлялся в 2007 году. В работе ФССП не применяются сроки исковой давности.

Нужна помощь в защите от коллекторских притязаний? Обращайтесь, мы найдем способ вам помочь! Наши консультации предоставляются бесплатно.


    Получить консультацию

    Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ.
    Это бесплатно.


    Видео по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц

    1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
    Загрузка...

    Комментарии и вопросы

    Добавить ответ

    Ваш вопрос по банкротству физлиц

    Если Вам трудно сформулировать вопрос — позвоните по бесплатному многоканальному телефону 8 800 551-75-19, юрист Вам поможет

    Задать вопрос