Что будет, если не платить микрозайм

В 2020 году в РФ резко возрос объем долгов по микрокредитам. И вполне понятен интерес граждан, что будет, если не платить микрозайм — особенно на фоне серьезных изменений законодательства в области микрокредитования.
Разберем, чем в 2024 году чреваты просрочки по микрозаймам, и как поступить заемщику, если нет возможности вернуть ссуду в МФОМикрофинансовая организация.

Что ожидает неплательщиков микрозаймов

Доступность микрокредитования и лояльность МФО к заемщикам стали причиной высокого спроса на микрозаймы. Для оформления микрокредита часто не требуется справка о доходах и подтверждение трудоустройства, не нужны поручители, используется минимум документов.

Получить микрозайм можно:

• через Интернет;
• через мобильные приложения;
• в офисе МФО.

До конца 2019 года не учитывалась кредитная нагрузка на заемщика, и бывали нередки случаи, когда человек набирал много микрозаймов, и ежемесячный платеж по ним оказывался равен зарплате. Естественно, отдавать все долги не получалось, что приводило к начислению неустоек и процентов.

Если не погасил микрозайм своевременно, то действия МФО не заставят ждать:

• компания обратится к коллекторам. Далеко не все МФО располагают отделом взыскания долгов и передают просроченные займы специалистам коллекторских агентств. Последние просто представляют интересы МФО при взыскании задолженности, но фактически не имеют рычагов воздействия на должника.

  Сроки передачи долга на взыскание коллекторам зависят от суммы займа, внутренней политики микрофинансовой организации и в среднем составляют 1-3 месяца. Правда, в 2020 году, за время пандемии, МФО стали передавать на взыскание коллекторам все более свежие просрочки;

• организация продаст ваш долг коллекторам. Когда долг в МФО будет продан коллекторскому агентству по договору цессии, коллекторы становятся непосредственными кредиторами. Тогда так просто от коллекторов уже не избавиться — как кредитор они вправе требовать погашения задолженности, в том числе через суд;
• компания подаст в суд. Если МФО подала в суд, то при удовлетворении иска вас обяжут погасить задолженность и возместить судебные издержки: услуги юристов и пошлину. Вместе с тем, суд обычно уменьшает сумму уже начисленных процентов и неустоек, если ответчик указал на их несоразмерность сумме займа.

Теперь рассмотрим, что делать, если нечем платить микрозаймы, и можно ли избежать их погашения.

Последствия просуженной задолженности в МФО

Если я так и не плачу микрозайм, что мне будет после суда? На практике, МФО сначала обращаются в суд за получением судебного приказа: в отличие от искового производства, процедура выдачи приказа более проста и оперативна, не требует участия ответчика. Как отменить судебный приказ? Надо в течение 10 дней подать на него возражение тому же судье, который вынес приказ.

Рассмотрим, что будет, если не платить микрозайм при передаче исполнительного документа судебным приставам:

1. Служащие ФССП наложат арест на банковские счета и дебетовые карты. Разблокировка счетов (снятие ареста) возможна, если вы полностью погасите долг либо подтвердите документально, что арестован счет, на который приходят социальные пособия.

   Скачать образец заявления о снятии ареста со счета (31 кб)
2. На имущество будет наложен арест. Это не значит, что его обязательно продадут — только если кредитор потребует продажи имущества должника. МФО поступают так в зависимости от суммы долга.
3. Судебные приставы направят работодателю исполнительный лист, предписывающий до 50% от заработной платы отчислять в счет погашения задолженности.
4. Вам запретят покидать страну. Запрет накладывается при сумме долга свыше 10 тысяч рублей.

5. Учтите, что информация о долгах окажется в открытом доступе в Интернете. Достаточно перейти в банк данных исполнительных производств на сайте ФССП и ввести фамилию, чтобы узнать о просуженных долгах. Этим пользуются работодатели, и при приеме на работу у соискателя с долгами могут возникнуть трудности.

   Особенно, если будущая работа связана с операциями с деньгами. Например, кассир.

Как быть, если не можете погасить микрозайм?

Если заемщик набрал микрозаймов в различных МФО, то при просрочках его ждет немало бумажной волокиты и переговоров. Если он, конечно, желает исправить ситуацию и вернуться в ряды добропорядочных заемщиков. Существует несколько вариантов решения задачи:

1. Договориться с МФО о пролонгации договора. Многие компании охотно на это идут — ведь это их прямая прибыль. Неплохой вариант, если финансовые трудности носят временный характер, к тому же он позволяет уберечь кредитную историю от записей о просрочках.

   Но начинать переговоры правильнее еще до наступления просрочки или же в самый первый день.

2. Дождаться продажи долга коллекторам. Обычно коллекторские агентства выкупают проблемные задолженности за символическую плату: в среднем порядка 5–20% от их размера. Но с должника требуют погашения всей суммы.

   Можно договориться о снижении размеров долга, а нередко коллекторы сами предлагают «поучаствовать в акции», единовременно погасив задолженность за часть от стоимости. Такое возможно лишь с официально работающими коллекторскими агентствами, включенными в специальный реестр. А коллекторы вне реестра работать с долгами права не имеют.

   Если вам звонят коллекторы, названия которых нет в реестре, срочно пишите жалобу на них в правоохранительные органы.

3. Оформить кредит в банке. Не очень реальное решение, особенно если заемщик погряз в долгах, а стабильные доходы отсутствуют. Перед оформлением кредита тщательно проанализируйте свою кредитную нагрузку.

4. Признать себя банкротом. Это позволит списать долги в банках и МФО, штрафы и заложенности в ЖКХ. Однако, личное банкротство — это длительная и сложная для неподготовленного человека процедура.

   Прибегать к ней стоит при общих задолженностях более 200–250 тысяч, и желательно заручившись поддержкой профессионального юриста по банкротству. Судя по многочисленным положительным отзывам неплательщиков, это самый эффективный вариант.

Итак, если не платить микрозайм, что делать и к чему готовиться, мы разобрались. Но существуют ли способы законно избежать выплаты долга в МФО, не прибегая к процедуре банкротства? Рассмотрим их ниже.

Что изменилось в работе МФО в 2024 году?

Если вы интересуетесь, что будет, если не платить МФО, вам будет полезно узнать об изменениях, которыми законодатель ограничил бешеные проценты и неадекватные неустойки:

• займы до 10 тысяч рублей сроком до 15 дней имеют фиксированный ежедневный платеж, но не облагаются процентами, помимо неустойки за просрочку. Ее размер не может превышать 0,1% в сутки — ст. 6.2;
• максимальный размер процентов по микрозайму (с учетом неустоек и пени) не может более чем в 1,5 раза превышать сумму займа. Это стало настоящим ударом для МФО, предпочитающих по 2 года «копить проценты» за просрочки, предъявляя к оплате сумму, до 10 раз превышающую размер выданного кредита;

• максимальная процентная ставка по микрозаймам — 1% в день.

  В итоге МФО вправе требовать с вас сумму, которая равна: тело займа плюс пени и штрафы на сумму, равную тому же телу займа. Два тела займа, умноженные на 1,5. При сумме займа в 20 тыс. плюс штрафы еще на 20 и перемноженные на коэффициент 1,5 — 60 тыс. рублей.

  Официальные разъяснения на сайте ЦБ.

Когда можно не платить микрозайм

Есть несколько способов списать не только просрочки по микрозаймам, но и суммы основного долга:

1. Скрываться от МФО или коллекторов не менее 3 лет. По закону, срок исковой давности составляет 3 года, и если МФО не успеет в трехлетний срок подать в суд, то далее предъявлять требования будет не вправе. Понятно, что такая забывчивость МФО и коллекторов — редкий случай. Обязательно проверяйте почту, чтобы не пропустить судебные повестки.
2. Найти нарушения у МФО. Это действенный вариант, причем предлагающий различные способы отказа от долга:
   • к примеру, если МФО не состоит в реестре микрофинансовых организаций, то юридически не может быть кредитором. Значит, можно доказать ничтожность договора займа.
   • если нарушены правила оформления кредитного договора (к примеру, на первой странице нет информации о процентной ставке и полной сумме займа), то такой документ теряет юридическую силу.

   • если задолженность передана коллектором, но при оформлении займа вы не давали письменного согласия на продажу долга третьим лицам (взыскание через коллекторские агентства), это также дает шанс избежать уплаты долгов. Но это не помешает МФО подать на вас в суд.

     В случае признания договора недействительным стороны должны вернуть все, полученное по сделке. То есть вы должны вернуть изначальный займ, а кредитор — проценты, полученные по незаконному договору. Если проценты превысили тело займа, вы даже получите часть назад. Недействительность договора устанавливается в судебном порядке, тут потребуется помощь кредитных юристов.

   • если в суде вы докажете, что микрозайм навязан вам во время финансовых трудностей (болезнь, сокращение штата), то также возможно признание неправомерности. Но это очень непроходной вариант избавиться от долга.

     Правда, аргументы типа «не могу платить микрозаймы, так как не хотел брать, но меня уговорили», в суде не пройдут — нужно доказать, что МФО знали и целенаправленно воспользовались безвыходным положением. Такое случается крайне редко, не рассчитывайте на победу, если нет бесспорных фактов.

     Как аргументировать в суде свое несогласие с процентами по займу? Закажите звонок юриста

     Более убедительно выглядят аргументы «взял займ в тяжелом положении, не глядя на проценты, прошу учесть увольнение/болезнь и снизить проценты».

     Скачать Образец ходатайства о снижении (уменьшении) неустойки (23 кб)
3. Избавление от долгов, личное банкротство, списание процентов.

С 1 сентября 2020 года появилась возможность стать банкротом через обращение в МФЦ. Для этого долг у физлица должен быть от 50 до 500 тыс. рублей, и он должен быть признан судом — то есть кредитор должен ранее подать на вас в суд, суд установит факт долга и принудит вас к выплате.

Вы не смогли погасить задолженность, так как нечем. И судебные приставы уже закрыли дело, с формулировкой — у должника нет доходов и имущества.

Внесудебное банкротство длится ровно пол года.

Видео по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц

(2 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...