Как очистить кредитную историю

При выдаче кредитов банки внимательно изучают кредитную историю заемщиков. От того, какая информация и характеристика заемщика в ней содержится, зависит итоговое решение банка об одобрении выдачи займа.

Если человек уже раньше оформлял договор займа и планирует еще брать кредиты, то ему будет важно понимать, что такое кредитный отчет и как он формируется. И не менее полезно будет узнать, как очистить кредитную историю, испорченную просрочками по кредитам. И можно ли вообще это сделать.

Что такое кредитная история

Для начала детально разберем сведения, записанные в личной кредитной истории (КИ) каждого заемщика. КИ используют не только банки при рассмотрении заявки на выдачу займа. Также многие компании при приеме на работу сотрудников интересуются финансовым досье о дисциплинированности будущего работника, хотят понимать его отношение к исполнению обязательств перед кредитной организацией.

Например, о наличии или отсутствии у будущего работника просроченных долгов интересуются все торговые сети федерального уровня. Ведь если человек не может решить свои финансовые проблемы, вряд ли можно ему доверять работу с деньгами на кассе в магазине.

Хочешь жить и работать спокойно? Относись к КИ серьезно.

Банк не одобряет кредит?
Закажите звонок юриста

КИ гражданина представляет собой хранящиеся в Бюро кредитных историй (БКИ) сведения о заемщике.

В данные КИ входит информация:

  • о заключенных заемщиком кредитных договорах;
  • об интенсивности оформления займов;
  • о количестве поданных в банки заявок на кредитные продукты, числе одобренных и не одобренных заявок;
  • перед какими кредитными учреждениями были обязательства;
  • об объемах займов, сроках их предоставления, сумме ежемесячных платежей, в какой валюте был выдан займ. Правда, сейчас банки не выдают кредиты, а МФО — займы — в иностранной валюте. Такой запрет ввел Центробанк в 2008 году после резкого падения курса рубля. Учитывая, что КИ каждого человека хранится всего 10 лет, сведения о займах в валюте давно ушли в прошлое.;
  • был ли предоставлен залог или оформлено поручительство;
  • о дисциплине погашения долга, наличии просрочек и количестве дней просрочки, штрафов, непогашенных обязательств;
  • история судебных разбирательств по долгам.

На основе хранящихся в БКИ сведения рассчитывается скоринговый бал — своеобразный рейтинг заемщика. Чем он выше, тем больше у заемщика шансы получить кредит.

Кроме того, российские банки используют компьютерный алгоритм, принимающий первичное решение о выдаче займа на основе скорингового балла. Если он будет ниже установленного порога, то автоматически последует отказ в выдаче. Причем анкета даже не будет отправлена на рассмотрение кредитному специалисту.

Как выглядит кредитная история

При действующем кредите необходимо регулярно вносить ежемесячные выплаты в заранее оговоренные с кредитором даты. Если же заемщик просрочит выплаты или вовсе перестанет платить, то у него появится негативная запись в КИ.

Но в любом случае в БКИ будет содержаться информация о заемщике. Даже если он будет исправно платить кредиты. Если он ни разу не оформлял займы, то история будет нулевой.

Согласно 218-ФЗ КИ граждан-заемщиков поделена на 4 части:

  1. Титульная часть со сведениями о заемщике: паспортные данные и местонахождение, контакты.
  2. Сведения о ранее выданных кредитах, рассчитанный текущий рейтинг заемщика. Вычислением рейтинга занимается БКИ, и каждое бюро рассчитывает его по-своему. Также в этом разделе для юридических лиц присутствуют сведения об их реорганизации.
  3. Сведения об источниках информации, представленной во второй части.
  4. Информация о просрочках, пропусках платежей, об отказах в выдаче кредита.
Есть просрочки по кредитам и не знаете, что делать? Закажите звонок юриста

При составлении КИ происходит оценка заемщика с точки зрения его надежности в исполнении обязательств по задолженностям. Исходя из данной информации, банками выносится решение о возможности предоставления нового займа, его объема, срока и условий оформления договора.

Непосредственно формирование отчета о кредитной дисциплине заемщиков регулируется законом 218-ФЗ «О кредитных историях в РФ» от 30 декабря 2004 года. Также финансовые организации руководствуются информационным письмом «О Формировании кредитных историй», выпущенным ФСФР (сейчас это часть мегарегулятора — ЦБ) от 1 августа 2013 года.

В соответствии с 218-ФЗ существуют специальные организации — кредитные бюро, занимающиеся на коммерческой основе формированием КИ, ее предоставлением и хранением. Срок давности КИ составляет 10 лет, после его истечения сведения удаляются.

Но прежде чем дать ответ на вопрос, можно ли очистить КИ автоматически через 10 лет, стоит уточнить: удалить находящуюся кредитную историю в общей базе можно только в случае, когда в течение всего этого периода в нее не вносились сведения. А они в нее вносятся автоматически при каждом оформлении заявки на займ.

Кроме того, кредиторы регулярно вносят в нее сведения о просроченных должником кредитах, их продаже коллекторам или передачи на взыскание судебным приставам.

Также стоит учесть, что в России на данный момент работают 8 БКИ, занимающихся хранением и обработкой КИ граждан. В зависимости от того, с каким именно бюро сотрудничают кредиторы, сведения о КИ могут дублироваться, что снижает шансы на их удаление. Но варианты все-таки есть.

Как можно очистить кредитную историю

Даже при наличии плохой кредитной истории, заемщику не стоит сильно расстраиваться, так как ее можно очистить.

Рассмотрим по порядку все законные и работающие способы, как избавиться от плохой кредитной истории:

  1. Погасить все свои задолженности по кредитам. Далее, как уже говорилось, согласно действующему законодательству РФ кредитная история хранится на протяжении 10 лет. По завершении этого срока КИ аннулируется, и заемщик получит возможность формировать ее заново с нуля.
  2. Удалить кредитную историю в судебном порядке. Этот способ актуален в случае, когда причиной появления негативной записи в КИ стали переданные финансовой организацией неверные сведения.
  3. Обратиться в БКИ с просьбой очистить свою кредитную историю от ошибочных данных. В этом случае потребуется аргументировано доказать бюро, что отрицательные сведения в КИ неверные: например, в ней отражены не получаемые заемщиком кредиты или просрочки по займам, которых фактически не было. Возможно, даже придется обращаться в суд, если банк или МФО, внесшие ошибочные данные, будут сопротивляться внесению изменений в КИ.

Если же ни один способ, как почистить отрицательную КИ, что называется «не ваш случай», то займитесь улучшением отчета. Для этого придется выплатить все текущие задолженности. Начинать нужно с мелких кредитов. Затем необходимо оформить небольшой займ. Как правило, многие МФО не проверяют КИ заемщиков и выдают деньги буквально каждому обратившемуся — нужно только иметь при себе паспорт.

Однако возвращать деньги придется по графику и не допускать просрочек. После этого можно взять еще пару таких займов. Выплатив исправно все мелкие долги, можно попробовать оформить более крупный кредит в банке.

Также заемщику доступны отдельные готовые программы восстановления КИ от некоторых банков. Например, поучаствовать в программе исправления плохой кредитной истории предлагают Совкомбанк и банк «Восточный».

Клиенту будут выдаваться денежные ссуды, которые он должен вовремя возвращать. После нескольких исправно возвращенных кредитов история будет очищена, и банк станет относиться к заемщику с большим доверием.

Как не нужно очищать свою КИ

В интернете встречается немало предложений убрать негативную КИ за деньги в Москве и регионах России.

Теоретически это услуга работает следующим образом:

  1. С должником связывается «представитель» БКИ, обещающий за деньги аннулировать кредитную историю — как правило, цена такой услуги составляет 10–15 тысяч рублей.
  2. После перевода денег на почту присылают «очищенный» от негативных записей кредитный отчет.
  3. При попытке оформления займа в банке оказывается, что КИ осталась прежней и деньги потрачены впустую.
  4. Фальшивый «работник» БКИ больше не выходит на связь, а его контакты оказываются поддельными.

По схожей схеме работают предложения заблокировать кредитную историю на время. Схема обмана в том, что кредитные «брокеры» предлагают оформить займ с гарантией получения, причем вне зависимости от КИ. Успех в оформлении займа они объясняют тем, что на время подачи заявки блокируют КИ клиента, и банк, не получив сведения о негативных записях, автоматически одобряет заявку на кредит.

Естественно, работают такие «брокеры» по предоплате и просят «откат» в размере 10–20% от величины желаемого займа. А после получения денег исчезают. Такие брокеры активно работают не только в Москве, но и в регионах России, причем граждане часто попадаются на их удочки.

Очистка, блокировка или удаление кредитной истории по желанию заемщика невозможны
Но если причиной негативной КИ стали ошибочные сведения, то юристы смогут удалить их через суд или обращением в БКИ. Очистить кредитную историю от негатива можно только путем ее систематического исправления — погашать займы и кредиты своевременно.

Перед тем как попытаться начать очищать свою плохую кредитную историю, стоит выяснить, в каком бюро она хранится. Сделать это можно онлайн.

Где узнать свою кредитную историю

Гражданин может бесплатно 2 раза в год запрашивать кредитный отчет. Причем сделать это он сможет самостоятельно через портал Госуслуги.

Для формирования отчета нужно:

  1. Авторизоваться на портале Госуслуги. Для авторизации нужна подтвержденная учетная запись гражданина.
  2. Найти в каталоге услуг «Сведения о бюро кредитных историй».
  3. Получить услугу электронно.

В итоге у вас на руках окажется подробный перечень всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Остается только запросить КИ в каждой из них и проверить, соответствуют ли записи в ней действительности.

Для ускорения получения кредитного отчета можно воспользоваться банковским сервисом. Мгновенный платный доступ к кредитному отчету предлагают все ведущие банки страны. К примеру, получение КИ в Сбербанк Онлайн стоит 580 рублей, краткий отчет в Тинькофф — 59 рублей.

Наши юристы подскажут вам, как очистить кредитную историю от ошибочных записей. Для юридической консультации просто позвоните нам по телефону или напишите юристам компании онлайн.

    Получить консультацию

    Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ.
    Это бесплатно.

    Видео по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц

    1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
    Загрузка...

    Комментарии и вопросы

    Добавить ответ

    Ваш вопрос по банкротству физлиц

    Если Вам трудно сформулировать вопрос — позвоните по бесплатному многоканальному телефону 8 800 551-75-19, юрист Вам поможет

    Задать вопрос