Материнский капитал при банкротстве физического лица

Оглавление

Забирают ли квартиру, которую брали в ипотеку в счет маткапитала, если семья не платит кредит?
Куда идут деньги после продажи квартиры с материнским капиталом при банкротстве?
Ипотека и материнский капитал: какие шансы есть у должника?
Как спасти ипотечное жилье при банкротстве?
Судебная практика по ипотечным банкротствам

Тема материнского капитала при банкротстве физического лица всплывает часто — вопрос ипотеки, взятой, в том числе, в счет этой суммы, и не выплаченной в срок, преследует многие молодые семьи. Увы, при ухудшении финансового положения и невозможности выплачивать кредит на жилье, семья рискует лишить своих детей жилья.

По статистике интернет-портала издания «Российская газета» за 2020 год, россияне преимущественно тратят деньги маткапитала на улучшение условий проживания. То есть маткапитал используется с целью купить новую квартиру с улучшением условий для всей семьи. Так поступили больше 60% из 339 тыс. молодых российских семей.

Забирают ли квартиру, которую брали в ипотеку в счет маткапитала, если семья не платит кредит?

Закон четко разграничивает жилье, которое нельзя изъять, и квартиры, которые обязательно пойдут в конкурсную массу под реализацию в том случае, если кто-то из супругов подает заявление о своем банкротстве. Перечень объектов имущества, которые забрать нельзя, установлен ст. 446 ГПК РФ.

По ГПК РФ у человека и его семьи нельзя изъять в счет погашения долга единственное жилье.

Единственным жильем может считаться:

Квартира, доля в жилом помещении или дом, где постоянно проживает должник;
Жилье, в котором должник выступает собственником (полностью или частично);
Жилье, которое не находится под залогом.

Суд оценивает жилье по этим критериям. Если оно на 100% соответствует им, то объект подлежит исключению из конкурсной массы и остается за должником. НО! Только один объект!

Защитят ли средства маткапитала, вложенные в ипотеку, мою квартиру при банкротстве?

Закон четко указывает, что залоговые квартиры подлежат изъятию и реализации в процедуре банкротства. Ипотечное жилье считается предметом залога — оно находится под обременением, и фактическим его собственником выступает банк. Поэтому квартиры в ипотеку обязательно участвуют в процедуре банкротства.

При этом нет разницы, за какие средства приобреталось залоговое жилье и что послужило первым взносом. Даже если это были средства материнского капитала, спасти квартиру через взывание о неприкосновенности маткапитала, не получится.

Куда идут деньги после продажи квартиры с материнским капиталом при банкротстве?

В реализации имущества квартира включается в конкурсную массу под реализацию. Финансовый управляющий должен оценить ее и договориться о ведении электронных торгов по банкротству. Далее происходит продажа имущества, и начинается распределение денежных средств.

Из них:

7% идет в качестве дополнительного вознаграждения финансовому управляющему;
80% суммы принадлежат банку, который выдал ипотеку;
Часть идет на погашение судебных расходов, если должник не может их оплатить другими средствами;
Оставшиеся деньги идут на погашение требований кредиторов третьей очереди.

Закон предусматривает, что если после завершения расчетов останутся деньги, то они возвращаются должнику. Но на практике такого не происходит: обычно за счет конкурсной массы требования удовлетворяются частично, остальные задолженности списываются судом при завершении банкротства.

Отдельно отметим, что в реализации имущества квартиры под залогом продаются дешевле рынка. Например, если ваша жилплощадь стоит 3,5 млн. рублей, то хорошо, если ее удастся продать за 3-3,25 млн. рублей. Если на продажу выставлен неликвид — например, старый полуразваленный дом в Самарской или Новосибирской области, в глухой деревне без авторазвязки, то такое имущество вряд ли удастся продать даже за 50% от его условной рыночной цены.

Могу ли я сам продать свою ипотечную квартиру, если хочу подать заявление на банкротство?

По общим правилам, неликвид в результате отсутствия на него спроса на торгах:

предлагают кредиторам в счет погашения задолженности;
возвращают должнику, если кредиторы отказываются его принимать.

Ипотека и материнский капитал: какие шансы есть у должника?

Молодая семья вправе улучшить жилищные условия за счет материнского капитала, и большинство семей с детьми предпочитают его потратить именно на ипотеку. В качестве первоначального взноса часто выступает материнский капитал. По закону, в такой квартире должна быть установлена долевая собственность: в равных частях жилье принадлежит родителям и детям.

В купленной в ипотеку с использованием маткапитала квартире детям, за счет выплат на которых и приобреталось жилье, должны быть выделены доли. В дальнейшем продать такую квартиру будет невозможно без выделения аналогичных долей в ином жилье.

Разумеется, ипотека всегда является собственностью банка, пока не будет закрыт кредитный договор. То есть семейство прописывается в квартиру, но она регистрируется в Росреестре как жилье под обременением. Когда ипотека полностью выплачивается, представитель банка с семьей посещает орган регистрации и снимает из жилья обременение.

Мне точно вернут сумму маткапитала, если ипотечную квартиру отбирают?

Доли детей не могут продаваться за долги родителей. По закону, родители могут позаботиться о возврате денежных средств, выделенных на детей, на спецсчет матери — получателя материнского капитала.

Как это работает?

В процедуре банкротства должник обращается к финуправляющему и представляет документы. Они свидетельствуют, что на покупку ипотечной квартиры тратился маткапитал.
Далее финуправляющий пишет письмо в Пенсионный фонд РФ. Он указывает, что деньги маткапитала были задействованы на покупку жилья, но из-за долгов ипотечная квартира была продана в процедуре реализации имущества.
Часть денежных средств, соразмерно долям детей, после реализации жилья возвращается на счет ПФР.
Далее Пенсионный фонд должен перечислить эти деньги на спецсчет матери. Но это происходить далеко не автоматически.

Процедура банкротства занимает не один месяц, это длительный процесс. Финуправляющие не предупреждают должников о такой возможности, и те часто пропускают сроки возврата денег маткапитала на счет. Это важная причина, чтобы обратиться за юридическим сопровождением банкротства гражданина, и вернуть хотя бы часть средств.

Деньги, которые находятся на счецсчете у родителей, не могут быть истребованы судебными приставами, кредиторами или другими лицами, заинтересованными в возврате долгов. Они защищены законом, и принадлежат несовершеннолетним детям.

Маткапитал, вложенный в ипотеку, можно вернуть

Но для этого необходимо инициировать работу по его возврату финуправляющего. Это достаточно длительная процедура. Придется ждать возврата месяцами, но в целом вернуть деньги на спецсчет родителя вполне реально.

Как спасти ипотечное жилье при банкротстве?

Практически никак. Но существует несколько способов, которые позволяют сохранить хотя бы часть денег.

Можно использовать такие способы:

Продажа жилья собственными силами

Может ли банкрот продать квартиру сам? Может. Но тут нужно учитывать, когда он хочет ее продать:

до банкротства — без проблем. Заемщик обращается в банк и получает разрешение. Кстати, если признание банкротства — это неминуемая процедура, то лучше продать жилье самому и заранее. Вы сами можете найти выгодного покупателя, поэтому вы сможете самостоятельно закрыть ипотечный кредит. Иногда после продажи еще и остаются свободные деньги;
в процессе банкротстве — уже нет. С момента введения реализации имущества финансовые дела должника ведет управляющий. Он включает имущество в конкурсную массу, распоряжается доходами и расходами, проводит соответствующие проверки. Квартира оценивается управляющим, при необходимости привлекается профессиональный оценщик, затем жилье выставляется на продажу. Должник участвует в таких процедурах по минимуму.

Как выгодно продать ипотечное жилье до банкротства? Закажите звонок юриста

Пройти реструктуризацию долгов

В банкротстве можно реструктурировать задолженности, причем на интересных условиях. Вы получаете срок 3 года, в который должны рассчитаться по задолженностям. Процентная ставка по кредитам назначается согласно учетной ставке ЦБ, то есть на май 2021 года — 5 % годовых.

Это достаточно привлекательное предложение, которое идеально подойдет заемщикам, которым осталось платить недолго. Остаток задолженности они смогут вернуть банку без начисления реальных ипотечных банковских процентов.

Также нужно знать о реструктуризации долгов через суд следующее:

в реструктуризации долгов обязательно составляется план погашения, который в дальнейшем должен получить одобрение суда;
реструктуризируются все кредитные обязательства сразу. Например, ипотека, долг по кредитной карте, по потребительскому кредиту на товар и так далее. То есть реструктурировать ТОЛЬКО ипотеку нельзя;
после реструктуризации долгов не наступают последствия банкротства;
в реструктуризации имущество и доходы должника остаются за ним.

Что будет, если я не вытяну план по выплате реструктурированного долга? Спросите юриста

Вывод ипотечного жилья из-под залога до процедуры

Если вы понимаете, что банкротства не избежать, то выведите ипотеку из залога до начала банкротства. Можно обратиться в банки и запросить потребительский кредит. За счет полученных средств вы сможете полностью рассчитаться по ипотеке, снять обременение, и потом обратиться за банкротством, чтобы списать эту кредитную задолженность.

Важно соблюдать разумные сроки — чтобы вас не заподозрили в недобросовестности, новый кредит должен какое-то время погашаться. Например, полгода. Если вы погасите ипотеку за счет нового кредита и тут же подадите заявление в Арбитражный суд, вы рискуете получить обвинение в преднамеренности или недобросовестности.

Последствия:

в лучшем случае вам откажутся списывать задолженности;
в худшем — привлекут к уголовной ответственности.

Выкуп квартиры на торгах

Процедура банкротства с реализацией конкурсной массы длится в лучшем случае год, иногда затягивается до двух лет. Это приличный срок, чтобы подсобирать денег и выкупить свое жилье самостоятельно.

Что потребуется? Родственник или супруг, который регистрируется в системе торгов электронной площадки, где будут проводиться продажа жилья. Важно правильно выбрать момент, чтобы купить квартиру по лучшей цене. В таких процедурах следует заручиться юридической поддержкой, чтобы не допускать роковых ошибок.

Очень важен в решении вопроса о жилье профессиональный юрист. Все же не каждый день мы приобретаем в ипотеку квартиры.

Чем поможет юрист? Он:

будет предоставлять консультации на всех стадиях процедуры;
поможет пройти электронную регистрацию на торговой площадке в короткие сроки;
расскажет в подробностях о стадиях торгов, и когда нужно попытаться откупать квартиру;
поможет снизить цену и купить жилье с соблюдением законных стандартов.

Могут ли родственники выкупить квартиру на торгах по банкротству? Закажите звонок юриста

Кстати, всю эту процедуру можно поручить провести юристам.

Судебная практика по ипотечным банкротствам

Преимущественно суды в банкротстве с ипотекой становятся на сторону кредиторов. Должники уже неоднократно предпринимали попытки исключить залоговое жилье, которое частично приобреталось на средства материнского капитала.

Суды приходят к справедливому выводу, что если жилье находится в залоге, то у кредитора есть неоспоримое право получить компенсацию за неисполненные обязательства.

В частности, солидарная позиция была выражена:

В Постановлении Президиума ВАС РФ от 26.11.2013 N 6283/13 по делу N А65-15362/2009.
В Определении ВС РФ от 23.10.2015 № 310 — ЭС15-13984 по делу № А08-606/2013.
В решении КС от 15.07.2010 № 978-О-О и от 19.10.2010 № 1341-О-О.

В судебной практике встречался только один случай, когда суд счел необходимым оставить ипотечное жилье за банкротом — в 2016 году по делу № А41-25058/2016. Сбербанк пропустил срок включения в реестр кредиторов (он составляет 2 месяца, и ведется финансовым управляющим), и в результате потерял право залогового кредитора. Квартиру оставили за должником, признав ее единственным жильем, а задолженность списали.

Мы не рекомендуем рассчитывать на подарки судьбы, а предпринимать активные действия. Хотите защитить ипотечное жилье, вернуть маткапитал? Обращайтесь, мы гарантированно вам поможем.