Срок исковой давности при продаже долга коллекторам

Сроки исковой давности предусмотрены для баланса интересов должника и кредитора. При нарушении обязательства кредитору дается 3 года на судебную защиту. Если в этот срок иски не поданы, должник вправе требовать прекращения дела.

По закону срок исковой давности по взысканию кредита коллекторами не меняется. Как банки и коллекторы обманывают клиентов и продлевают сроки давности, расскажут наши юристы.

Что такое исковая давность по кредиту

По своей сути, кредит является денежным обязательством. Подписав договор, заемщик обязуется соблюдать график платежей, вносить деньги до определенной даты каждого месяца. Если средства не поступили в банк вовремя, обязательство считается нарушенным, и начинает течь срок давности.

Понятие исковой давности

Как рассчитывается и применяется исковая давность по кредиту:

• срок давности по ГК составляет 3 года со дня, когда нарушено обязательство;
• так как кредитное соглашение предусматривает правило о ежемесячных платежах, по каждому из них срок давности считается отдельно;
• после истечения сроков давности должник вправе требовать прекращения дела.

Срок исковой давности, указанный в ГК РФ, стороны не могут менять по своему усмотрению. Даже если банк включил такой пункт в заявку на кредит или в договор, он будет недействительным.

Для применения последствий пропуска сроков от должника требуется инициатива — ответчик должен подать заявление о применении исковой давности.

Если он не заявит о таких обстоятельствах в суде, дело будет рассмотрено.

Так указано в ст. 199 ГК РФ. Банки, МФО и коллекторы этим пользуются — подают в суд, рассчитывая, что клиент не получит письмо и не подаст заявление об истечении срока давности.

Если кредитор обратился в суд, получил исполнительный лист или приказ, срок исковой давности больше не применяется, ведь этот срок ограничивает период для подачи документов в суд. Однако по Закону № 229-ФЗ начинает течь период обращения за принудительным исполнением.

Для этого также дается 3 года, с даты вступления в силу решения суда. Если приставы получат документы от взыскателя по истечении 3-х лет, они обязаны отказать в возбуждении производства.

Само взыскание ничем не ограничено, с должника будут взыскивать деньги, пока у него есть доход. Прекратить бесконечное списание денег приставами можно, признав банкротство.

Как рассчитывается срок

Кредитные отношения имеют важную особенность, которая скажется на применении исковой давности. Кредит — это длящееся обязательство. Поэтому сумма кредита или займа разбивается на равные или неравные платежи, которые заемщик должен погашать ежемесячно. Каждый ежемесячный платеж является отдельным обязательством, поэтому и сроки давности по ним считаются отдельно.

Может ли банк потребовать всю сумму кредита, если просрочка допущена по нескольким платежам? Может, во всех договорах есть условие о расторжении, если заемщик перестает платить вовремя. После досрочного прекращения кредитного договора из-за неоплаты банк или МФО потребует возврата всей оставшейся суммы кредита.

Когда продлевается исковая давность

ГК РФ указывает на ряд обстоятельств, при которых сроки давности могут продлеваться или восстанавливаться.

Срок давности по кредиту продлевают следующие действия:

• подписание соглашений о реструктуризации, рефинансировании с банками или уже с коллекторами;
• если заемщик письменно признает долг при ответе на претензии, запросы, требования;
• если заемщик подпишет без возражений акт сверки взаиморасчетов, в котором указана сумма задолженности.

Эти основания для возобновления или продления исковой давности прекрасно знают банки и коллекторы. Они предложат «выгодное» соглашение, простят часть процентов, лишь бы заемщик добровольно признал долг и своими руками восстановил срок.

Заметим, что такие действия нужны, только если срок на обращение в суд пропущен, либо истекает. Обычно банки и МФО не ждут три года, чтобы подать иск.

Меняется ли срок исковой давности при передаче долга коллекторам

Нет, срок исковой давности не аннулируется и не возобновляется при продаже долга. Он продолжает течь, просто вместо банка кредитором будет коллекторское бюро.

Срок давности по взысканию долга коллекторами рассчитывается по тем же правилам, что и для банка, микрофинансовой организации:

• если коллекторам продали долг, ранее взысканный в судебном порядке, проверять сроки давности не имеет смысла — решение суда уже есть;
• если продана задолженность, в которой срок для взыскания истек, коллекторы попытаются использовать внесудебные методы воздействия (звонки, письма, смс и т.д.). Отправляйте их в суд, долг не признавайте;
• если коллекторская фирма получила невзысканный долг с неистекшим сроком давности, она вправе подавать в суд, получать исполнительные листы и приказы.

При заключении договора цессии кредитор и коллекторское агентство не могут менять нормы первоначального договора с заемщиком. Также они не вправе менять, продлевать или восстанавливать процессуальные сроки, предусмотренные законом. Если на момент продажи долга у банка оставалось несколько дней или недель на судебное взыскание, этот же период времени останется у коллекторов.

Коллекторская компания может работать и по договору агентирования. В этом случае сборщик долгов представляет интересы МФО, банка, а перечень полномочий указан в договоре, доверенностях. Если для кредитора срок давности истек, агент (коллектор) не может его произвольно восстановить.

Что делают банки, когда срок исковой давности истек

Исковая давность для взыскания регламентирована законом, кредиторы или коллекторы не могут произвольно менять эти нормы. Как банки и коллекторские фирмы обходят закон?

Изменение подсудности в кредитном договоре

ГПК РФ предусматривает подачу исков по адресу проживания ответчика, если иное не предусмотрено договором. Банки и МФО меняют подсудность в договоре — указывают местом рассмотрения спора свой адрес. Это упрощает им процесс взыскания, а должник позже получает извещения из суда, лишен возможности лично являться в заседания и защищать свои гражданские права.

Но изменение адреса суда никак не влияет на срок исковой давности. При этом суд все равно должен послать вам повестку для вызова на заседание по тому адресу, который вы, как должник, указали в договоре.

Коллекторы тоже будут судиться по адресу, указанному в кредитных условиях Банка. Если в вашем договоре есть такой пункт, рекомендуем регулярно получать почту.

Проверяйте дела с вашим участием на сайте нужного суда по своей фамилии или через сервис ГАС Правосудие. Как подать документы в суд через Интернет, мы пошагово рассказали в этой статье.

Судебный приказ при пропущенном сроке давности

Это абсолютно реально. Дело в том, что в приказном производстве не назначаются заседания, поэтому приказ выдается только по представленным документам. Банк, МФО или коллекторы направляют в мировой суд заявление и документы по кредиту, и поскольку ответчика не вызывают, суд признает долг. После этого ответчику (заемщику) дается 10 дней на подачу возражений.

Если неплательщик вовремя возражения не подаст (опять же необходимо регулярно просматривать почту), банк получит приказ даже при истекшем сроке давности.

Обязательно укажите в ходатайстве, когда вы узнали о наличии приказа, приложите соответствующие доказательства. Порядок и образцы заявлений для отмены судебного приказа представлены в этой статье.

Заочное решение суда при пропущенном сроке

Заочное решение выносится, если у суда отсутствуют сведения о месте проживания ответчика, либо он не получил извещения о дате заседаний. Так как неплательщик в деле не участвует, суд не может по своей инициативе прекратить производство по истечению давности.

По заочному решению выдается исполнительный лист, после чего приставы начнут взыскание. Если вы столкнулись с такой проблемой, подавайте жалобу на заочное решение. На это ГПК РФ дает 30 дней с даты, когда вы узнали или должны были узнать о вынесении решения.

Соглашения о скидках, чтобы восстановить сроки

Когда неплательщик подписывает акт сверки расчетов, соглашение о реструктуризации и с дисконтом, он признает имеющийся долг и срок начинается заново. Заемщику могут обещать новый график платежей, прощение части процентов, лишь бы добиться от него подписи под документом с признанием долга.

Рекомендуем подписывать все соглашения и документы только после консультации с юристами. Иначе вы дадите кредитору еще 3 года на судебное взыскание просроченного займа. Позвоните сейчас, мы подскажем, стоит ли договариваться с коллекторами.

Могут ли коллекторы подать иск после истечения срока давности

Судебное взыскание в последние два года тоже стало главным направлением работы коллекторов. Для выбивания долгов они часто применяют другие методы воздействия, от личных встреч и телефонных звонков до противоправных действий. Образцы и заявления для борьбы с произволом коллекторов – здесь.

Закон не запрещает коллекторским фирмам обращаться в суд, даже если по кредиту пропущены сроки взыскания. Ответчику нужно подать заявление о пропуске сроков, чтобы суд отказал коллекторам во взыскании долга.

Что делать, если коллекторы требуют вернуть устаревший долг

Даже если срок давности у коллекторов истек, долг автоматически не аннулируется. Поэтому они могут использовать внесудебные формы воздействия, продолжать доставать должника. Допустимые формы взаимодействия с неплательщиком указаны в Законе № 230-ФЗ.

Чтобы поставить коллекторов на место, вы можете:

• направить в адрес коллекторской фирмы отказ от любых форм взаимодействия — это допускается при просрочке от 4 месяцев, а коллекторы обязаны прекратить тревожить должника;
• сразу подавать жалобы, если сборщики долгов нарушают Закон № 230-ФЗ, другие нормативные акты — обжаловать можно любые нарушения со стороны коллекторов, от превышения количества звонков до угроз и оскорблений;
• своевременно получать письма и почтовую корреспонденцию, особенно с пометкой «судебное» — если коллекторское агентство попробует взыскать устаревший долг через суд, сразу подать заявление о прекращении дела.

Подавать на банкротство по долгам с истекшими сроками взыскания не имеет смысла.

Видео по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...