Реструктуризация кредита физическому лицу. Рука помощи или русская рулетка?

Реструктуризация кредита – это переоформление кредитного договора с учетом жизненных обстоятельств заемщика, возможность сделать условия возврата кредита более выгодными и удобными. Многие крупные банки России предоставляют реструктуризацию своим клиентам. Услуга является добровольной, решение о переоформлении принимается по усмотрению руководства банка. Итак, что представляет собой реструктуризация через банк: помощь в сложном положении или лотерея с риском долговой кабалы?

Реструктуризация долга по кредиту: что это такое?

Банки занимаются предоставлением финансовых услуг, одной из самых популярных является кредитование. Если у плательщика возникают проблемы, и он не может далее рассчитываться с кредитом на прежних условиях, он либо начинает уклоняться от уплаты и диалога с банком, либо пытается договориться с ним.

В подобных ситуациях предусматриваются льготные услуги, позволяющие временно снизить кредитную нагрузку. Банки предлагают следующие виды льгот:

  • кредитные каникулы, позволяющие временно не платить по кредиту;
  • рефинансирование, позволяющее клиенту выплачивать старые долги на более выгодных условиях;
  • реструктуризация, которая дает физическому лицу возможность платить меньше, но, к примеру, дольше, списать часть долга или иным способом улучшить условия возврата займа.

Каждый способ имеет свои достоинства и недостатки, давайте их вкратце рассмотрим.

Кредитные каникулы Рефинансирование Реструктуризация
Что это? Отсрочка в погашении кредита. Может предоставляться частично (гасятся только %) или полностью Выкуп банком всех действующих кредитов заемщика в других финансовых учреждениях Изменение условий возврата кредита, предоставляемое с целью уменьшить нагрузку на бюджет клиента в данный момент
Сколько стоит услуга? Размер устанавливается банком. В ВТБ в одно время услуга стоила 2000 рублей (отсрочка на несколько месяцев с уплатой ежемесячных % по кредиту) Комиссия устанавливается банком индивидуально, зависит от суммы и количества выкупленных кредитов Обычно предоставляется бесплатно
Какие риски? После истечения срока каникул ставка по кредиту может повыситься или потребуется уплатить штраф Необходимо подготовить ряд документов, обратиться с письменными запросами в банки, где ранее брались кредиты и получить разрешение на рефинансирование Изменение условий кредита не значит, что платить придется меньше, обычно срок кредита продлевается, и конечная переплата становится больше, чем было установлено изначальным договором по кредиту
Какие условия? Отсутствие просрочек, хорошая кредитная история, сложные обстоятельства, которые следует подтвердить документально То же самое То же самое

Как влияет реструктуризация на кредитную историю?

Кредитная история не портится, если ранее по действующему кредиту не допускались просрочки. Однако банк, ранее выдавший кредит и позже реструктуризировавший его, может внести клиента «в список». Если вы позже обратитесь за займом, то есть шансы, что вам будут отказывать дать кредит после реструктуризации, пока материальное положение не улучшится – приобретение недвижимости, авто, увеличение дохода и так далее.

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.


Кому предоставляется реструктуризация?

Выше мы уже говорили, что окончательное решение всегда принимает банк, нет законодательных норм, которые бы обязывали финансовый рынок принудительно предоставлять реструктуризацию заемщикам в случае наступления определенных обстоятельств.

Если заглянуть на официальные сайты Альфа банка, Почта банка, Тинькофф банка и других, то можно ознакомиться с условиями, которые значительно повышают шансы на одобрение услуги. Например, на официальном ресурсе Сбербанка опубликовано, что получить реструктуризацию могут клиенты:

  • которые столкнулись с падением ежемесячного дохода вследствие потери работы, снижения заработной платы;
  • в отношении которых была признана нетрудоспособность;
  • призвали в армию;
  • числятся в декретном отпуске.

Все указанные выше условия касаются потребительского кредитования. Если мы говорим о реструктуризации ипотечного кредита, то к заемщикам могут быть предъявлены дополнительные условия:

  • ипотечная квартира должна быть единственным жильем;
  • у человека нет другой ценной собственности;
  • на одного члена семьи плательщика припадает до 3-х МРОТ по доходам.

Как получить реструктуризацию в 2019 году?

  1. Необходимо подготовить документы о причинах, по которым вы решили обратиться за реструктуризацией. Ими могут являться:
    • Приказ об увольнении;
    • Выписка из центра занятости;
    • Трудовая книжка;
    • Медицинское заключение;
    • Свидетельства о рождении детей и так далее.
  2. Далее готовим заявление на реструктуризацию кредита. Шаблонные образцы представлены на сайтах банков.
  3. Необходимо передать пакет с документами и встретиться с сотрудником, чтобы лично объяснить ситуацию.
  4. В случае принятия положительного решения банк подготовит дополнительное соглашение к договору, в котором будут установлены условия возврата кредита и другие нюансы. Вам останется его лишь подписать.

Как добиться реструктуризации через суд?

Помимо банковской, существует еще и судебная реструктуризация кредита. Она предоставляется при обращении в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве. Процедура носит реабилитационный характер и призвана спасти платежеспособность должника.

Суды одобряют такую реструктуризацию, если:

  • сумма долга не является для должника непосильной, и он сможет рассчитаться с кредитом за 3 года;
  • у должника есть достаточный доход для погашения долговых требований. Речь идет об официальном доходе в размере суммы, которой будет хватать и на проведение расчетов, и на достойную жизнь (не ниже МРОТ на должника и на каждого из его иждивенцев/детей).

Обращение в суд хорошо тем, что можно:

  • реструктуризировать сразу все долги, включая налоги, другие кредиты, долги по ЖКХ;
  • рассчитаться по процентам, начисляемым по ключевой ставке ЦБ, а не по условиям кредитных договоров.

Большинство банков выступают против судебной реструктуризации, и в случае обращения клиента в АС часто предлагают мировые соглашения. Поэтому данный вариант можно использовать как запасной козырь, если вам отказали в реструктуризации кредита.

Нужна помощь в войне с банком? Обращайтесь, наши специалисты помогут вам отстоять свои позиции и добиться желаемого. Мы занимаемся юридическим сопровождением финансовых споров, и обязательно окажем все необходимые услуги в суде!

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.


Видео по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Темы:

Комментарии и вопросы

Добавить ответ

Ваш вопрос по банкротству физлиц

Если Вам трудно сформулировать вопрос — позвоните по бесплатному многоканальному телефону 8(800)551-75-19, юрист Вам поможет