Как очистить кредитную историю

При выдаче кредитов банки внимательно изучают кредитную историю заемщиков. От того, какая информация и характеристика заемщика в ней содержится, зависит итоговое решение банка об одобрении выдачи займа.

Если человек уже раньше оформлял договор займа и планирует еще брать кредиты, то ему будет важно понимать, что такое кредитный отчет и как он формируется. И не менее полезно будет узнать, как очистить кредитную историю, испорченную просрочками по кредитам. И можно ли вообще это сделать.

Что такое кредитная история

Для начала детально разберем сведения, записанные в личной кредитной истории (КИ) каждого заемщика. КИ используют не только банки при рассмотрении заявки на выдачу займа. Также многие компании при приеме на работу сотрудников интересуются финансовым досье о дисциплинированности будущего работника, хотят понимать его отношение к исполнению обязательств перед кредитной организацией.

Например, о наличии или отсутствии у будущего работника просроченных долгов интересуются все торговые сети федерального уровня. Ведь если человек не может решить свои финансовые проблемы, вряд ли можно ему доверять работу с деньгами на кассе в магазине.

Хочешь жить и работать спокойно? Относись к КИ серьезно.

КИ гражданина представляет собой хранящиеся в Бюро кредитных историй (БКИ) сведения о заемщике.

В данные КИ входит информация:

• о заключенных заемщиком кредитных договорах;
• об интенсивности оформления займов;
• о количестве поданных в банки заявок на кредитные продукты, числе одобренных и не одобренных заявок;
• перед какими кредитными учреждениями были обязательства;
• об объемах займов, сроках их предоставления, сумме ежемесячных платежей, в какой валюте был выдан займ. Правда, сейчас банки не выдают кредиты, а МФО — займы — в иностранной валюте. Такой запрет ввел Центробанк в 2008 году после резкого падения курса рубля. Учитывая, что КИ каждого человека хранится всего 10 лет, сведения о займах в валюте давно ушли в прошлое.;
• был ли предоставлен залог или оформлено поручительство;
• о дисциплине погашения долга, наличии просрочек и количестве дней просрочки, штрафов, непогашенных обязательств;
• история судебных разбирательств по долгам.

Кроме того, российские банки используют компьютерный алгоритм, принимающий первичное решение о выдаче займа на основе скорингового балла. Если он будет ниже установленного порога, то автоматически последует отказ в выдаче. Причем анкета даже не будет отправлена на рассмотрение кредитному специалисту.

Как выглядит кредитная история

При действующем кредите необходимо регулярно вносить ежемесячные выплаты в заранее оговоренные с кредитором даты. Если же заемщик просрочит выплаты или вовсе перестанет платить, то у него появится негативная запись в КИ.

Согласно 218-ФЗ КИ граждан-заемщиков поделена на 4 части:

1. Титульная часть со сведениями о заемщике: паспортные данные и местонахождение, контакты.
2. Сведения о ранее выданных кредитах, рассчитанный текущий рейтинг заемщика. Вычислением рейтинга занимается БКИ, и каждое бюро рассчитывает его по-своему. Также в этом разделе для юридических лиц присутствуют сведения об их реорганизации.
3. Сведения об источниках информации, представленной во второй части.
4. Информация о просрочках, пропусках платежей, об отказах в выдаче кредита.

При составлении КИ происходит оценка заемщика с точки зрения его надежности в исполнении обязательств по задолженностям. Исходя из данной информации, банками выносится решение о возможности предоставления нового займа, его объема, срока и условий оформления договора.

В соответствии с 218-ФЗ существуют специальные организации — кредитные бюро, занимающиеся на коммерческой основе формированием КИ, ее предоставлением и хранением. Срок давности КИ составляет 10 лет, после его истечения сведения удаляются.

Но прежде чем дать ответ на вопрос, можно ли очистить КИ автоматически через 10 лет, стоит уточнить: удалить находящуюся кредитную историю в общей базе можно только в случае, когда в течение всего этого периода в нее не вносились сведения. А они в нее вносятся автоматически при каждом оформлении заявки на займ.

Кроме того, кредиторы регулярно вносят в нее сведения о просроченных должником кредитах, их продаже коллекторам или передачи на взыскание судебным приставам.

Также стоит учесть, что в России на данный момент работают 8 БКИ, занимающихся хранением и обработкой КИ граждан. В зависимости от того, с каким именно бюро сотрудничают кредиторы, сведения о КИ могут дублироваться, что снижает шансы на их удаление. Но варианты все-таки есть.

Как можно очистить кредитную историю

Даже при наличии плохой кредитной истории, заемщику не стоит сильно расстраиваться, так как ее можно очистить.

Рассмотрим по порядку все законные и работающие способы, как избавиться от плохой кредитной истории:

1. Погасить все свои задолженности по кредитам. Далее, как уже говорилось, согласно действующему законодательству РФ кредитная история хранится на протяжении 10 лет. По завершении этого срока КИ аннулируется, и заемщик получит возможность формировать ее заново с нуля.
2. Удалить кредитную историю в судебном порядке. Этот способ актуален в случае, когда причиной появления негативной записи в КИ стали переданные финансовой организацией неверные сведения.
3. Обратиться в БКИ с просьбой очистить свою кредитную историю от ошибочных данных. В этом случае потребуется аргументировано доказать бюро, что отрицательные сведения в КИ неверные: например, в ней отражены не получаемые заемщиком кредиты или просрочки по займам, которых фактически не было. Возможно, даже придется обращаться в суд, если банк или МФО, внесшие ошибочные данные, будут сопротивляться внесению изменений в КИ.

Если же ни один способ, как почистить отрицательную КИ, что называется «не ваш случай», то займитесь улучшением отчета. Для этого придется выплатить все текущие задолженности. Начинать нужно с мелких кредитов. Затем необходимо оформить небольшой займ. Как правило, многие МФО не проверяют КИ заемщиков и выдают деньги буквально каждому обратившемуся — нужно только иметь при себе паспорт.

Однако возвращать деньги придется по графику и не допускать просрочек. После этого можно взять еще пару таких займов. Выплатив исправно все мелкие долги, можно попробовать оформить более крупный кредит в банке.

Также заемщику доступны отдельные готовые программы восстановления КИ от некоторых банков. Например, поучаствовать в программе исправления плохой кредитной истории предлагают Совкомбанк и банк «Восточный».

Клиенту будут выдаваться денежные ссуды, которые он должен вовремя возвращать. После нескольких исправно возвращенных кредитов история будет очищена, и банк станет относиться к заемщику с большим доверием.

Как не нужно очищать свою КИ

В интернете встречается немало предложений убрать негативную КИ за деньги в Москве и регионах России.

Теоретически это услуга работает следующим образом:

1. С должником связывается «представитель» БКИ, обещающий за деньги аннулировать кредитную историю — как правило, цена такой услуги составляет 10–15 тысяч рублей.
2. После перевода денег на почту присылают «очищенный» от негативных записей кредитный отчет.
3. При попытке оформления займа в банке оказывается, что КИ осталась прежней и деньги потрачены впустую.
4. Фальшивый «работник» БКИ больше не выходит на связь, а его контакты оказываются поддельными.

По схожей схеме работают предложения заблокировать кредитную историю на время. Схема обмана в том, что кредитные «брокеры» предлагают оформить займ с гарантией получения, причем вне зависимости от КИ. Успех в оформлении займа они объясняют тем, что на время подачи заявки блокируют КИ клиента, и банк, не получив сведения о негативных записях, автоматически одобряет заявку на кредит.

Естественно, работают такие «брокеры» по предоплате и просят «откат» в размере 10–20% от величины желаемого займа. А после получения денег исчезают. Такие брокеры активно работают не только в Москве, но и в регионах России, причем граждане часто попадаются на их удочки.

Перед тем как попытаться начать очищать свою плохую кредитную историю, стоит выяснить, в каком бюро она хранится. Сделать это можно онлайн.

Где узнать свою кредитную историю

Гражданин может бесплатно 2 раза в год запрашивать кредитный отчет. Причем сделать это он сможет самостоятельно через портал Госуслуги.

Для формирования отчета нужно:

1. Авторизоваться на портале Госуслуги. Для авторизации нужна подтвержденная учетная запись гражданина.
2. Найти в каталоге услуг «Сведения о бюро кредитных историй».
3. Получить услугу электронно.

В итоге у вас на руках окажется подробный перечень всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Остается только запросить КИ в каждой из них и проверить, соответствуют ли записи в ней действительности.

Наши юристы подскажут вам, как очистить кредитную историю от ошибочных записей. Для юридической консультации просто позвоните нам по телефону или напишите юристам компании онлайн.

Видео по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...