Ипотечные каникулы: как работает новый закон в 2020 году

Уже с мая 2019 года в России действует нормативный акт, позволяющий облегчить жизнь заемщикам по ипотеке – Федеральный закон № 76-ФЗ. Граждане могут получить ипотечные каникулы, т.е. льготный период по выплате кредита. Важно, что клиент вправе не только требовать от банка предоставления каникул, но и выбрать их формат. Читайте в этом материале, как оформить ипотечные каникулы, на какой период дают банки, какие последствия возникнут для заемщика.

Что такое ипотечные каникулы и как это работает

Прежде чем рассказать о механизме получения льгот по ипотечному договору, несколько слов о понятиях и терминах.

Под ипотечным кредитованием понимается займ со строго целевым назначением – на приобретение недвижимости. Эти договоры обеспечиваются залогом в пользу банка, характеризуются длительным сроком выплат. Собственно, ипотека – это залог недвижимости, то есть форма обеспечения обязательств по возврату кредита.

Если должник не исполняет договор, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога – квартиру, дом, дачу. Граждане берут ипотечные кредиты для улучшения жилищных условий, поэтому государство обязало банки давать послабления в выплатах при ухудшении экономической ситуации гражданина – ипотечные каникулы. Это право на перерыв в платежах до полугода. Получить каникулы по Закону 76-ФЗ можно исключительно по ипотеке и только на жилье, которое является единственным для заемщика.

По обычным кредитам банк тоже вправе предоставить отсрочку или сделать рефинансирование, однако обязать его нельзя.

Вот общие положения, которые нужно знать при обращении с заявлением на льготу:

  • Президент РФ В. Путин подписал закон об ипотечных каникулах в мае 2019 года, однако заявления об их предоставлении принимаются только с 31 июля 2019 года;
  • получить льготу можно по договору, заключенному до или после принятия закона;
  • если заявитель докажет соответствие условиям закона, банк не вправе отказать;
  • давать льготу по 76-ФЗ обязаны все банки в России (хотя законопроект об ипотечных каникулах содержал только ограниченный перечень аккредитованных банков).

Обратите внимание! Получение каникул по Закону № 76-ФЗ не лишает права впоследствии использовать другие варианты: рефинансирование или реструктуризацию.

Разберем, как получить ипотечные каникулы, какие проблемы и сложности могут возникать при обращении в банк.

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.


Законы об ипотечных каникулах

Закон № 76-ФЗ внес множество поправок в другие нормативные акты, которые и регламентируют подготовку и рассмотрение документов, внесение сведений в кредитную историю и реестр ЕГРН. В частности, приняли изменения в Закон № 102-ФЗ «Об ипотеке», в Закон № 218-ФЗ «О кредитных историях», в Закон № 218-ФЗ «О регистрации недвижимости», в ряд иных нормативных актов.
При подготовке заявления достаточно указать ссылку на Закон № 76-ФЗ.

Сколько раз можно брать ипотечные каникулы?

По одному договору можно однократно воспользоваться льготой. Если по ипотеке ранее проводилась реструктуризация или рефинансирование, каникулы также можно взять. При повторном обращении с заявлением на льготу по Закону № 76-ФЗ, банк вправе согласовать его по собственному усмотрению.

Условия для получения ипотечных каникул

Закон об ипотечных каникулах дает возможность приостановить выплаты или снизить их размер (выбирает клиент). Обязательные условия:

  • кредит взят на единственное жилье заемщика (при проверке учтут доли и по другим объектах, зарегистрированные в ЕГРН);
  • ранее ипотечные или финансовые каникулы не предоставлялись;
  • недвижимость куплена для личных нужд (если приобреталось жилье под сдачу в аренду, апартаменты или вообще коммерческая недвижимость, Закон № 76-ФЗ не действует);
  • подтвержден один из критериев тяжелой жизненной ситуации или трудного финансового положения;
  • Закон содержит ограничение по максимальной сумме займа. Если размер ипотеки превышал 15 млн. руб., требовать предоставления каникул нельзя.

На стадии принятия решения о том, когда вступит закон об ипотечных каникулах, планировалось, что льготой смогут воспользоваться только граждане, получившие кредит после января 2018 года. В окончательной редакции эту норму убрали, так как заемщики попадали в неравное положение.

Сложности могут возникнуть с подтверждением, что ипотека взята для покупки единственного жилья. Так как сведения о каждом объекте недвижимости и о правах на нее содержатся в ЕГРН, банк легко проверит этот факт при получении заявления. Если другой недвижимости у заявителя нет, проблем не возникнет. Но если в ЕГРН на заявителя записана еще квартира, дом, комната или иной жилой объект, в каникулах откажут.

При наличии права на долю (например, в квартире родителей) проверяется, не превышает ли она нормы предоставления жилья по субъекту РФ. В каждом регионе такая норма может отличаться, однако обычно составляет 18 кв. м на человека. Следовательно, если площадь доли больше 18 кв.м., требовать предоставления каникул нельзя.

Типы трудных жизненных ситуаций и подтверждающие документы

Важным моментом, который проверяет банк, являются различные виды трудных жизненных ситуаций. Мы собрали их в таблицу, указали, какие документы нужно предоставить в банк для получения ипотечных каникул.

Тип ситуации

Подтверждающий документ

Потеря работы, в том числе по причине сокращения, ликвидации Уведомление из ЦЗН о постановке на учет по безработице
Инвалидность I или II группы, если на такие случаи у заемщика нет страховки Заключение МСЭ об установлении инвалидности
Временная утрата трудоспособности (на период от двух месяцев) Лист нетрудоспособности

Снижение дохода за 2 предшествующих месяца более чем на 30%.

Проверяется путем сравнения с заработком за предыдущие 12 месяцев. Размер выплат на следующие полгода должен составлять не менее 50% от дохода за 2 предшествующих месяца.

Справка 2-НДФЛ от работодателя или из налоговой инспекции

Появление у заемщика новых иждивенцев (детей, инвалидов I или II группы, опекаемых родственников).

Появление иждивенцев должно снижать доход заемщика более чем на 20% за два предыдущих месяца. Размер ипотечных выплат должен составлять не менее 40% от заработка за 2 предшествующих месяца.

Свидетельство о рождении;
Справка 2-НДФЛ;
Заключение МСЭ об инвалидности иждивенца;
Постановление об опекунстве

В некоторых ситуациях можно сразу обращаться за льготой (например, при потере работы и регистрации в ЦЗН). При рождении ребенка или снижении дохода нужно ждать не менее двух месяцев, подтвердить снижение финансовой платежеспособности.

Помимо подтверждающих финансовое положение документов, нужно предоставить:

  • Паспорт гражданина РФ;
  • Выписка из ЕГРН о правах отдельного лица на объекты недвижимости;
  • Требование заемщика по форме банка.

В Законе № 76-ФЗ не указано, в каком виде представить документы для ипотечных каникул. Если вы лично подаете документы в отделение банка – возьмите с собой оригиналы и ксерокопии, чтобы сотрудник их заверил. Если заявление отправляется по почте, желательно сделать нотариальные копии.

Справка 2-НДФЛ всегда подается в оригинале. Получить ее можно у работодателя, либо через Личный кабинет налогоплательщика на сайте ФНС. Выписку из ЕГРН закажите онлайн или через МФЦ.

Какие банки предлагают?

Закон № 76-ФЗ распространяется на все банки, работающие в РФ. Соответственно, все крупные и системообразующие банки (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и другие) начали принимать заявления от заемщиков сразу с 31 июля 2019 года. Если банк отказывает в предоставлении льготного периода, важно убедиться в регистрации заявления. На рассмотрение документов дается всего 5 дней. Каникулы можно получить и при наличии ипотеки от АО «Дом.рф» (АИЖК).

Максимальный срок каникул и можно ли их продлить

При подтверждении условий, указанных в Законе № 76-ФЗ, заемщик может получить перерыв до 6 месяцев. В заявлении можно указать и меньший период, если его будет достаточно для преодоления финансовых трудностей. Более того, можно досрочно прекратить действие льготы –направляется новое заявление. По истечении 6 месяцев каникулы продлеваются с согласия банка.

Виды ипотечных каникул

В Законе № 76-ФЗ приняли два возможных варианта, по которым можно получить каникулы:

  • прекращение выплат на 6 месяцев;
  • снижение размера платежей (сумму нужно указать в заявлении).

Отсрочка платежей не повлияет на общий размер долга. Более того, банк в итоге может оказаться даже в плюсе, так как выплаты за период каникул переносятся в конец графика по договору. Так как общий срок действия ипотечного договора продлится, банк все равно получит свои деньги с процентами.

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.


Порядок оформления

Ниже расскажем, как взять ипотечные каникулы, что нужно указать в заявлении, как действовать при отказе банка.

Алгоритм действий для получения льготы по ипотеке следующий:

  • убедиться, что возникли основания для обращения за льготой;
  • подготовить документы, подтверждающие трудную ситуацию или другие основания;
  • необходимо обратиться с документами в банк, убедиться в регистрации заявления;
  • в течение двух дней банк вправе запросить документы, имеющие отношение к заявлению;
  • не позднее 5 дней после получения заявления банк обязан дать ответ с принятым решением;
  • если в течение 10 дней банк не ответил, каникулы автоматически начнут действовать.

Совет юриста. Отказать в принятии заявления банк не может, даже если сотрудник считает, что клиент не имеет права на каникулы. При возникновении такой ситуации, отправьте документы ценным письмом с описью вложения. По дате вручения почтового уведомления отсчитывайте пятидневный срок на принятие решения.

Отслеживать доставку письма можно на сайте Почты России.

Нужно ли вносить платежи в это время

Если банк уведомил о положительном решении, начинается срок каникул. Какие-либо дополнительные соглашения об этом заключать не обязательно, так как льгота носит заявительный характер. Если выбран вариант с полным освобождением от платежей, на 6 месяцев можно забыть о погашении кредита. Если требовалось уменьшение выплат, заемщик полгода выплачивает взносы, которые указал в заявлении.

Начисляются ли проценты во время каникул

Да, на протяжении ипотечных каникул начисляются проценты. Но невыплаченные суммы перенесены на конец графика – срок договора продлевается на время перерыва, поэтому после отпуска платеж не изменится. Если выбран вариант с частичной оплатой, на льготный период пропорционально пересчитываются и проценты.

Надо ли платить в это время НДФЛ

Нет, не надо. С 1 августа 2019 года заемщики освобождены от выплат НДФЛ на экономию по процентам.

Как повлияют ипотечные каникулы на кредитную историю

После предоставления льготы банк обязан направить сведения в бюро кредитных историй. Эта информация доступна другим банкам, в том числе для оценки платежеспособности при обращении за новыми кредитами. Если человек взял ипотечные каникулы, для других банков это признак ухудшения финансовой ситуации заемщика. Риски будут оценивать внимательнее.

На кредитном рейтинге гражданина сами каникулы не скажутся, если обязательства соблюдались надлежащим образом.

Что делать, если отказали

В течение 5 дней банк должен уведомить заемщика о решении. Причина отказа письменно разъясняется в ответе (например, несоответствие условиям закона или неполнота документов).

Если вам заведомо незаконно отказали, либо банк вообще не принял никакого решения, важно подтвердить дату получения заявления. С жалобой на банк можно обратиться в ЦБ РФ здесь, указать на необоснованность отказа. Если решение банка признают незаконным, каникулы будут исчисляться с даты получения заявления.

Заключение

В этом материале мы рассказали про ипотечные каникулы, что это такое и как их получить. Механизм предоставления льготы не отработан, иногда возникают проблемы и сложности при обращении в банк. Наши специалисты готовы оказать помощь в подготовке документов. Мы оценим вашу ситуацию и разъясним, можно ли взять ипотечные каникулы, проконсультируем по возникшим вопросам. Обращайтесь, консультация по телефону и онлайн – бесплатно!

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.


Видео по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (3 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Комментарии и вопросы

Добавить ответ

Ваш вопрос по банкротству физлиц

Если Вам трудно сформулировать вопрос — позвоните по бесплатному многоканальному телефону 8(800)551-75-19, юрист Вам поможет