Ипотечные каникулы. Законная поблажка или банковская ловушка?

В 2019 году был принят новый закон, позволяющий получить ипотечные каникулы всем желающим. Еще в мае Президент РФ подписал Указ, который позволяет гражданам со 2 августа воспользоваться законными послаблениями при выплате ипотечного кредита. Ниже мы расскажем, как взять отсрочку, какие возможности дает законопроект, и можно ли взять ипотечные каникулы при потере рабочего места или длительной болезни.

Ипотечные каникулы: что это такое и как их получить?

Предоставление ипотечных каникул – это возможность в течение определенного времени не платить по кредиту или платить намного меньше, чем предусмотрено ежемесячным платежом. Каникулы предоставляются непосредственно банком, выдавшим кредит. Договоренность между заемщиком и банком фиксируется отдельным документом (дополнительным соглашением к основному кредитному договору), в котором устанавливается порядок и начисление платежей во время отсрочки.

Кредитные каникулы – это банковская услуга, которая до принятия № 76-ФЗ представлялась на добровольной основе по усмотрению кредитора. К другим распространенным льготным услугам относятся:

Соответственно, после того как В. В. Путин подписал закон об ипотечных каникулах, услуга предоставляется не по усмотрению банка, а в связи с обстоятельствами заемщика. Для получения услуги потребуется документально подтвердить неблагоприятные обстоятельства: увольнение и постановка в Центр занятости на учет, медицинские заключения и так далее. Если плательщик предоставит все нужные документы, отказать в каникулах банк не имеет права.

Когда вступит закон об ипотечных каникулах?

Для многих должников этот вопрос очень актуален. До недавнего времени при возникновении сложных финансовых обстоятельств должники могли только попросить банк о предоставлении отсрочки. Решение о предоставлении каникул и сроках отсрочки руководство банка принимало самостоятельно.

Итак, когда вступят в силу принятые нововведения? Сам Указ был подписан 1 мая 2019 года, в силу он вступил 2 августа 2019.

4 типа кредитных каникул: условия

Существует несколько разновидностей законной отсрочки – она может быть предоставлена в следующих вариациях:

  1. Оплата %. Нужно ежемесячно оплачивать только проценты по кредиту, тело кредита переносится на платежи, которые последуют после окончания отсрочки. Если вы платили по 15 000 рублей, и во время каникул вы платите, скажем, по 10 000 рублей, то после окончания льготного периода вы будете какое-то время платить по 18-20 000 рублей.
  2. Частичное погашение. Если ранее платеж составлял, к примеру, 23 000 рублей, то во время льготного периода он будет составлять 15 000 рублей, куда будут входить и % и тело кредита.
  3. Полные каникулы. Банк может дать возможность полностью не платить в течение определенного периода с последующим увеличением ежемесячных платежей или пролонгацией кредитного договора.
  4. Увеличение сроков. Банк может принять решение об увеличении срока кредита, к примеру, с 10 до 15 лет, с последующим уменьшением ежемесячного платежа.

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.


Что предусматривает законопроект об ипотечных каникулах? Подробности реформы

Ниже мы изложили основные положения нового Закона № 76-ФЗ.

  1. Отсрочка по ипотеке работает как для новых ипотечных заемщиков, так и по старым ипотечным кредитам, оформленным до 2019 года.

    Интересно, что изначально планировалось ввести законные каникулы только для новых ипотечных заемщиков. Однако в какой-то момент Глава РФ во время официального выступления отметил, что люди изначально неправильно его поняли, и подумали, что Закон об ипотечных каникулах будет действовать и по новым, и по старым договорам. Президент обратился к своим ведомствам, попросив разработать новую редакцию, позволившую сделать каникулы доступными для всех «ипотечников».

  2. Воспользоваться льготным периодом смогут только заемщики, для которых ипотека является единственным жильем.
  3. Воспользоваться отсрочкой можно только один раз.
  4. При каникулах банк не вправе подать взыскание на жилье или обращаться с долговыми претензиями к заемщику.
  5. Максимальный размер ипотеки должен составлять 15 миллионов рублей.
  6. Максимальный порог льготного периода – 6 месяцев. Клиент может оформить и на меньший срок.
  7. Услуга предоставляется бесплатно.
  8. В течение 6-ти месяцев человек может вовсе не платить ничего по кредиту, или же вносить платежи небольшими частями, на свое усмотрение.
  9. Клиент может прекратить каникулы раньше заявленного срока, если его материальная ситуация пришла в норму.
  10. Ни один банк не вправе отказать в каникулах, если у клиента возникла законная необходимость в услуге.

Как получить отсрочку: законные условия

Существует 5 законных оснований, позволяющих обратиться за получением отсрочки в банк. Все они перечислены в новопринятом № 76-ФЗ. Каникулы представляются, если:

  1. Заемщик стоит на учете в Службе Занятости как безработный, и ищет новое рабочее место.
  2. Заемщик получил I/II группу инвалидности, в результате чего пострадала его трудоспособность.
  3. Заемщик был или является временно нетрудоспособным больше 2-х месяцев.
  4. У клиента снизился доход за последние 2 месяца больше чем на 30%. Сравниваются доходы за весь последний год. Ежемесячная сумма платежа по ипотеке должна составлять при этом 50% и больше от доходов семьи заемщика.
  5. У плательщика по ипотеке увеличилось количество иждивенцев. Речь идет о детях или нетрудоспособных членах семьи. Если при этом упал размер дохода больше чем на 20% (учитывая средний доход за последний год), и на погашение ипотеки в месяц уходит больше 40% дохода, то клиент вправе рассчитывать на предоставление законной отсрочки.

Как оформить документы для ипотечных каникул: список

Теперь один из самых важных вопросов – какие документы нужны для оформления услуги? Перечень предусмотрен непосредственно нормами № 76-ФЗ:

  • документ о постановке на учет в ЦЗ, выдаваемый при потере работы;
  • справка из ЕГРН, которая подтвердит, что ипотечное жилье является единственным;
  • документы об инвалидности, если есть;
  • лист о потере трудоспособности;
  • свидетельства о рождении детей;
  • НДФЛ.

Таким образом, необходимо позаботиться о документах, которые подтвердят сложные финансовые обстоятельства. Например, при рождении ребенка (появление нового иждивенца, дающее право на отсрочку) потребуется соответствующее свидетельство.

Как отнеслись банки к новой реформе?

Для небольших малоизвестных банковских организаций такое нововведение стало неприятным сюрпризом, крупные банки вроде ВТБ, который является крупнейшим партнером АИЖК, или Сбербанка отнеслись положительно.

В своих комментариях представители известных банков добавляют, что установленная законом 6-тимесячная рассрочка может быть увеличена до 12-ти месяцев, если у заемщика есть необходимые документы, и объективно понятно, что полугодичного срока для восстановления платежеспособности будет недостаточно.

Остальные банки вроде Тинькофф банка, Россельхозбанка, Альфа банка нейтрально приняли новый закон, и заявляют, что адаптируют услугу льготного рассрочки под нормы № 76-ФЗ.

При снижении платежеспособности получение каникул – не единственный выход из ситуации. Вы можете обратиться к юристам за консультацией. Специалисты подскажут различные варианты действий, и помогут добиться снижения ежемесячных платежей или полного списания задолженности.

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.


Видео по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (3 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Комментарии и вопросы

Добавить ответ

Ваш вопрос по банкротству физлиц

Если Вам трудно сформулировать вопрос — позвоните по бесплатному многоканальному телефону 8(800)551-75-19, юрист Вам поможет