Реструктуризация кредита физическому лицу: спасательный круг или петля для заемщика?

Реструктуризация кредита – это переоформление кредитного договора с учетом жизненных обстоятельств заемщика, чтобы сделать условия возврата более подходящими. Многие крупные банки предоставляют клиентам реструктуризацию. Услуга является добровольной, решение принимается по усмотрению руководства банка. Итак, что дает реструктуризация через банк: помощь в сложном положении или риски долговой кабалы?

Реструктуризация долга по кредиту: что это такое?

Банки занимаются предоставлением финансовых услуг, одной из популярных является кредитование. Если у плательщика возникают проблемы, и он не может рассчитываться с кредитом на прежних условиях, он либо начинает уклоняться от уплаты и контактов с банком, либо пытается договориться.

В подобных ситуациях предусматриваются льготные услуги, позволяющие временно снизить кредитную нагрузку. Банки предлагают:

• кредитные каникулы, позволяющие временно не платить по кредиту;
• рефинансирование, позволяющее клиенту выплачивать старые долги на более выгодных условиях;
• реструктуризация, которая дает физическому лицу возможность платить меньше, но дольше, списать часть долга или иным способом улучшить условия возврата займа.

Каждый способ имеет свои достоинства и недостатки, давайте их рассмотрим.

Как влияет реструктуризация на кредитную историю?

Кредитная история не портится, если не допускались просрочки. Однако банк, выдавший кредит и реструктуризировавший его, может поставить на клиенте метку «ненадежный заемщик»! Тогда с трудом одобрят кредиты после реструктуризации, пока материальное положение не улучшится — приобретение недвижимости, авто, увеличение дохода и так далее.

Кому предоставляется реструктуризация?

Выше мы говорили, что решение принимает банк, и пока в РФ нет законов, которые бы обязывали финансовые организации предоставлять реструктуризацию заемщикам в случае утраты дохода или болезни.

Если заглянуть на официальные сайты Альфа банка, Почта банка, Тинькофф банка и других, можно ознакомиться с условиями, которые значительно повышают шансы на одобрение услуги. Например, на официальном ресурсе Сбербанка опубликованы основания:

• сокращение на работе, снижение заработной платы;
• признаны нетрудоспособными по здоровью;
• призвали в армию;
• в декретном отпуске.

Все указанные выше условия касаются потребительского кредитования. Если мы говорим о реструктуризации ипотечного кредита, то к заемщикам могут быть предъявлены дополнительные условия:

• ипотечная квартира должна быть единственным жильем;
• у человека нет другой собственности;
• на одного члена семьи плательщика приходится доход до 3-х МРОТ.

Как получить реструктуризацию в 2024 году?

1. Необходимо подготовить документы о причинах, по которым вы не можете платить в прежнем режиме. Ими могут являться:
   • Приказ об увольнении;
   • Выписка из центра занятости;
   • Трудовая книжка;
   • Медицинское заключение;
   • Свидетельства о рождении детей и так далее.
2. Далее готовим заявление на реструктуризацию кредита. Шаблонные образцы представлены на сайтах банков.
3. Необходимо передать пакет с документами в офисе, чтобы лично объяснить ситуацию.
4. В случае принятия положительного решения банк подготовит дополнительное соглашение к договору, в котором зафиксирует новые условия возврата кредита. Вам нужно внимательно прочитать соглашение, и если условия понятны, подписать.

Как добиться реструктуризации через суд?

Помимо банковской, существует еще и судебная реструктуризация кредита. Она предоставляется при обращении в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве. Процедура носит реабилитационный характер и призвана спасти платежеспособность должника.

Суды одобряют такую реструктуризацию, если:

• сумма долга не является для должника непосильной, и он сможет рассчитаться с кредиторами за 3 года;
• у должника есть достаточный доход для погашения долговых требований. Речь идет об официальном доходе в размере, которого хватит на проведение расчетов и на достойную жизнь (не ниже МРОТ на должника и на каждого из его иждивенцев/детей).

Обращение в суд хорошо тем, что можно:

• реструктуризировать сразу все долги, включая налоги, другие кредиты, долги по ЖКХ;
• рассчитаться по процентам, начисляемым по ключевой ставке ЦБ, а не по условиям кредитных договоров.

Банкам не выгодна судебная реструктуризация, и после обращения клиента в АС они часто предлагают мировые соглашения. Поэтому данный вариант можно использовать как запасной, если вам отказали в реструктуризации кредита.

Видео по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц

(4 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...