Рефинансирование кредита для физических лиц: требования, условия и выгода для заемщиков

Подписывая кредитный договор, гражданин заранее оценивает свои возможности. Но никто не застрахован от ухудшения финансового положения, банковские организации понимают это и готовы иногда идти на уступки. Важно не затягивать и обратиться за помощью, чтобы избежать неприятных последствий.

У заемщиков в РФ есть возможность рефинансировать кредиты. Услуга становится все популярнее. Тем более сейчас, когда процентные ставки снижаются. Это и понятно, ведь каждый должник хочет, чтобы ежемесячные платежи были несколько меньше.

В чем суть рефинансирования кредита?

Рефинансирование — получение кредита для погашения старого кредита на более выгодных условиях. Рефинансирование оформляется в другом банке, либо в том же, где выдан старый кредит.

Что дает рефинансирование? В выбранной финансовой организации оформляется кредит на сумму уже имеющегося долга, и новый кредит направляется на оплату этого старого займа. По такой схеме выгодно гасить «неудачно» взятые займы, а также заменять несколько кредитов с нерыночными ставками на один, условия которого вас устраивают.

Простыми словами, рефинансирование — это перекредитование, когда заемщик берет новый кредит на более выгодных условиях и закрывает им старый невыгодный займ. Новый заем берется в той же или любой другой кредитной компании. То есть если заемщик изначально брал кредит в Сбербанке, он может оформить его рефинансирование в ВТБ или другом банке РФ.

Выгодно или нет перекредитование?

Рефинансирование потребительского кредита выгодно как для физических, так и юридических лиц. Причем для оформления этой процедуры не обязательно быть должником.

Чем выгодно рефинансирование кредита для заемщика без просрочек? Например, человек берет кредит, а потом в рекламе или от знакомых узнает, что в другой организации ставки по кредитам упали. Он существенно сэкономит, если рефинансируется под меньший процент.

Стоит подумать об этой услуге, если:

• Выплаты по текущему кредиту будут длиться еще как минимум 1 год;
• Требуется новый кредит без повышения ставки по ежемесячным платежам;
• Необходимо объединить несколько кредитов в один для снижения комиссии;
• Нужно срочно погасить долг по кредитной карте и не платить повышенную процентную ставку;
• Вы брали кредит более 3 лет назад, и ставка по нему выше 15 %.

Минусы:

• Невыгодно оформлять перекредитование небольших сумм;
• Комиссионные могут возрасти;
• Объединить можно только 5 кредитов за одну процедуру.

Одобрение заявки может занять много времени, так как текущий банк-кредитор не всегда готов отпустить платежеспособного клиента к конкурентам. Хотя в случае с неплательщиками банки-кредиторы, наоборот, заинтересованы в скорейшем закрытии долга.

Какие виды кредитов можно рефинансировать?

Банки предлагают услугу по рефинансированию потребительского кредита, но заемщик также может обратиться с просьбой о перекредитовании:

• Ипотеки;
• Долга по кредитной карте;
• Долга по дебетовой карте, с овердрафтом или без;
• Автокредита.

Кому можно оформить рефинансирование кредитов?

Банки сейчас классифицируют нарушения по невыплате займа на злостные и случайные. Если клиент в первый раз просрочил выплату на короткий срок (2-3 дня), то нарушение считается случайным, и банки не обращают на него внимания. А если задержки носят систематический характер, то это уже злостное нарушение. Но все же для рефинансирования лучше график выплат не нарушать.

Перекредитование получить гораздо сложнее, если сумма долга внушительна. Если у клиента есть просрочки по платежам, а особенно большие просрочки, ему почти невозможно получить рефинансирование автокредита и ипотеки.

Банковские организации охотнее сотрудничают с гражданами РФ от 21 до 65 лет, имеющими стаж на текущей работе (от 6 месяцев) или возможность оставить что-то в залог. Если банк посчитает залог достаточным, у заемщика больше шансы получить согласие на рефинансирование даже в случае существенного долга по текущему займу.

Что нельзя делать при рефинансировании кредитов

Иногда граждане, допустившие задержки платежей или совершившие другие нарушения, пытаются получить очередную ссуду в другом банке, иногда под залог недвижимости или бизнеса, чтобы рассчитаться по старым займам, при этом не информируя нового кредитора о долгах. Это напрасная трата времени. Финансовые организации пользуются базой кредитных историй, а туда занесена информация о каждом клиенте банка и МФО.

Общие условия по перекредитованию

В каждом банке могут быть свои особые условия программы рефинансирования кредитов. Например, рефинансирование потребительских кредитов в Сбербанке в 2024 году менее выгодно, чем в Райффайзен банке.

Зачастую кредитодатели запускают различные промоакции, переманивая заемщиков более интересными условиями. Стоит обратить внимание:

• Стандартные временные рамки для переоформленных кредитов: 5 лет для потребительских займов и 30 лет для ипотеки;
• Сумма текущего кредита не может быть меньше, чем 50-150 тысяч рублей (в зависимости от банков, уточняйте);
• Всегда взимаются комиссионные за данную услугу;
• Необходимо предоставить пакет документов, требуемый кредитной организацией;
  Выгодно ли рефинансировать кредит, когда учетная ставка Банка России растет? Закажите звонок юриста

• Процентная ставка варьируется и зависит от кредитной истории заемщика;
• Раннее перекредитование не всегда доступно;
• Скорость одобрения (или отказа) в услуге определяется кредитодателем.

Что нужно для рефинансирования кредитов?

Будьте готовы предоставить минимальный перечень документов:

• паспорт;
• документ, который подтверждает уровень дохода заемщика прямо или косвенно – загранпаспорт, справка по форме 2НДФЛ, права водителя;
• банковский договор по текущему рефинансируемому займу;
• соответствующие справки об отсутствии просрочек (до 30 дней);
• квитанции, которые подтверждают регулярность ежемесячных взносов.

Также есть несколько общих нюансов, о которых следует знать заранее:

1. В случае, если первоначально при кредитовании оформлялся залог имущества, то залогодержателем должен стать новый банк. Этот момент нужно отследить. Следует учитывать один момент: до переоформления залога придётся платить повышенный процент по новому кредиту, так как кредит временно считается необеспеченным. Однако, как только новый кредитор полностью оформит залог на себя, процент будет снижен.
2. Прежде чем заключать новый кредитный договор, получите исчерпывающую информацию о действительной стоимости нового кредита: о цене открытия и обслуживания счета, возможных штрафах и неустойках, необходимости обязательного страхования жизни и здоровья должника и других неявных выплатах, о которых подробно можно узнать только из текста нового договора. Убедитесь, что стоимость нового займа не аннулирует выгоду от рефинансирования.
3. Проверьте прежний кредитный договор: там не должно быть условия о запрете досрочного погашения кредита. Такой запрет не соответствует п. 2 ст. 810 ГК РФ, и его можно оспорить.
4. При согласовании рефинансирования новый банк обязательно проверит кредитную историю заемщика, в частности, добросовестно ли гасил кредиты, не было ли просрочек. При наличии нарушений, а также если финансовые возможности существенно ухудшились, вероятен отказ в перекредитовании.

Сведения о бюро кредитных историй, в которых хранится информация о вас как заемщике, можно получить через сайт Госуслуг.

Поэтому банки часто выдвигают такие дополнительные требования для текущего открытого кредита для рефинансирования:

• Срок действия кредитного договора — не менее 6 месяцев;
• Отсутствие просроченных выплат на момент подачи заявления.

На какую сумму, сколько раз и когда можно сделать рефинансирование кредита?

Если заемщик впервые оформляет перекредитование, то, скорее всего, кредитная организация попросит подождать 1 год от даты выдачи займа.

Количество процедур по закону не ограничено. Иногда заемщики оформляют перекредитование несколько раз, так как процентная ставка снижается с каждым годом.

Через какое время можно сделать повторное перекредитование? Если вы оформляете рефинансирование повторно, то, согласно стандартным требованиям кредитных договоров, вас попросят подождать полгода, чтобы соблюдать минимальное количество выполненных платежей. Если у заемщика хорошая кредитная история, нет просрочек по текущим займам в течение 30 дней, то этот срок могут уменьшить.

Минимальная сумма, оставшаяся для выплат по займу — 50 тысяч рублей (иногда 150 тысяч рублей).

Многие банки РФ дают возможность объединить до 5 текущих займов в один. Таким образом, заемщик может погасить задолженность и комиссионные за один день, а также получить выгоду из-за существенного снижения процентной ставки.

Рефинансирование кредитов для физических лиц: как это происходит

1. Определиться с банком-кредитором.

   Пока ЦБ держит ключевую ставку на прежнем уровне, предложения банков довольно выгодны. Учитывая ситуацию с коронавирусом, документы можно оформить онлайн!

   Например, ВТБ предлагает рефинансирование под 5,9%

   Почта-Банк готов перекупить ваши долг под 5,9%

   а Уралсиб держит ставку на 5%.

   В период, когда коронавирус еще не побежден, советуем разослать банкам заявки через Интернет. Возможно, удастся согласовать выгодные условия.

   В дальнейшем рефинансирование не препятствует оформлению кредитных каникул или реструктуризации займа.

2. Информировать нынешнего кредитора (банк, где взят старый кредит) о решении перейти в новую компанию и досрочном погашении займа.
3. Обратиться в выбранный банк и уточнить детали у менеджера. После предоставления документов и заявления сотрудники банка проверяют предоставленные бумаги. Первым делом запрашивается кредитная история. Если отмечена просрочка по платежам даже столетней давности, вероятность отказа в займе велика. С октября 2019 года банки обязаны проверять показатель долговой нагрузки заемщика в бюро кредитных историй.
4. Рассмотрев заявку, новый банк принимает решение. Между новым банком и заемщиком заключается договор. Чаще всего это происходит в день совершения сделки.
5. Новый банк передает денежные средства старому банку-кредитору (где был заем) для погашения долга за заемщика. Старый банк дает справку заемщику о том, что долг погашен. Справка предъявляется в новый банк.
6. Процедура успешно проведена, что подтверждается договором.

Рефинансирование или реструктуризация: что выгоднее?

Не стоит путать рефинансирование с реструктуризацией, так как несмотря на общую суть — перекредитование — эти процессы сильно различаются.

Реструктуризация кредита — что это такое?

Это пересмотр условий возврата долга. Обычно увеличивают сроки выплаты, за счет чего уменьшается ежемесячный платеж. Как вы понимаете, чем дольше человек возвращает кредит, тем больше сумма выплаченных процентов. Поэтому банку выгодно пойти заемщику навстречу и уменьшить ежемесячный взнос, растянув сроки.

Реструктуризация проводится тем кредитным учреждением, которое выдало займ, а рефинансирование — любой банковской организацией, при этом оформляется новое соглашение на лояльных условиях (пониженная процентная ставка).

Реструктуризация дает возможность дебитору погасить задолженность без применения штрафных санкций.

Рефинансирование сложно провести, когда есть просрочка по займу. И банк предлагает реструктуризировать долг, что подразумевает значительную переплату.

Выгодно ли рефинансирование? Да, кроме небольших займов.

Выгодна ли реструктуризация? Тоже да, если у вас низкий процент по кредиту.

Вместо заключения

Рефинансирование кредитов — это выгодная финансовая услуга как для граждан, так и банка. Однако в сложных случаях объявление себя банкротом — единственный выход, когда не получается вылезти из долговой кабалы самостоятельно. Процедуру оформления банкротства для физических лиц стоит доверить профессионалам.

Звоните нам или пишите онлайн, мы поможем списать кредиты.

Видео по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц

(3 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...