Что делать, если банк продал долг коллекторам

Неплательщики по кредитам и микрозаймам в РФ хотят быть готовыми к общению с работниками коллекторских служб. Ведь предупрежден — значит, вооружен. Рассмотрим, как поступать, когда банк продал долг коллекторам, и как его не отдавать.

Может ли банк продать долг коллекторам и почему?

Как долг оказывается у коллекторов

Удобными и наименее рискованными для банков кредитными продуктами считаются ипотека и автокредит. Ведь они обеспечены залогом, и кредитору не придется беспокоиться о возврате средств. Головная боль банков — кредитные карты и потребительские кредиты. К тому же банки отчаянно бьются за клиентов. Точнее, за деньги, что те должны вернуть.

Для этого разработан целый комплекс мер:

1. Сначала собственная служба взыскания выясняет причины нарушения графика выплат, пытается разрешить ситуацию цивилизованным способом.
2. В среднем через 90 дней просрочки обязательства передаются коллекторским фирмам.
3. Либо банк/МФО подает в суд для принудительного взыскания.

Если существует шанс возврата (заемщик идет на диалог, вносит небольшие суммы), банк будет пытаться вернуть клиента в график погашения кредита. Клиенту предложат:

• реструктурировать кредит;
• погасить его частично;
• списать некоторые пени и штрафы.

Если должник не платит и не идет на переговоры, кредитная организация привлечет коллекторов. Банки и МФО вправе привлекать коллекторов, если это предусмотрено договором, поэтому обычно в договоре или правилах кредитования, которые являются приложением к нему, есть следующая фраза — «если клиент не возражает против переуступки прав требования по долгу третьим лицам».

То есть если клиент не подал письменный запрет, Тинькофф банк, например, может продать его долг коллекторам. Но если на стадии подписания договора клиент пропишет запрет на продажу его долга, банк может отказать в кредите.

Задачей коллекторов не является запугивание должников. Банки и микрофинансовые организации продают коллекторам безнадежные задолженности клиентов, которые не выполняют обязательства по договору. Но обычно люди не платят, потому что нечем.

Довести должника до нервного срыва можно, но ведь это не гарантирует, что неплатежеспособный должник найдет деньги. Коллекторам приходится использовать полузаконные уловки, в том числе играть на юридической неграмотности должников.

Коллекторское агентство является организацией, осуществляющей комплексные действия по взысканию задолженностей. Согласно действующему законодательству, численность штата агентства должна составлять не менее трех человек. Существует три вида коллекторских компаний:

1. Взаимодействуют с банками по агентскому договору за процент от взысканных денег. В основном стоимость услуги составляет 25%.
2. Являются подразделением банков. Но сегодня это встречается крайне редко и только у МФО. Не забывайте, что МФО — это НЕ БАНК.
3. Выкупают пакеты задолженностей у банков с дисконтом. Далее происходит взыскание задолженностей различными способами. В этой среде попадались раньше (да и сейчас) так называемые «черные коллекторы».

Наиболее распространена продажа кредитной задолженности коллекторскому агентству.

Через какое время банк обращается к коллекторам

Права банковских организаций на возврат просроченных задолженностей могут быть перепроданы другому юридическому лицу. Причем это делается без согласия заемщика, если в кредитном договоре нет прямого указания на запрет цессии.

К возможным причинам уступки требования стоит отнести:

• банк признал задолженность безнадежной;
• основной долг выплачен, но проценты не удалось погасить;
• кредитная организация признана банкротом или ликвидируется.

Обычно банк продает задолженности, если исчерпал возможности их взыскать. Если не было оплаты более 3 месяцев, будьте готовы к тому, что выплачивать кредит придется уже другой организации.

МФО обычно не тянут с продажей долга и обращаются в коллекторские организации через 3–4 месяца после образования просрочки.

Кто и когда обязан уведомить должника о продаже долга

Для начала рассмотрим, как происходит перепродажа кредита:

1. Все документы передаются в коллекторскую компанию.
2. Агентство предлагает стоимость выкупа просроченной задолженности.
3. Если банк соглашается, то оформляется соответствующий договор, копия которого направляется должнику.
4. После этого платежи в счет погашения долга вносятся должником по новым реквизитам.

Согласно ст. 385 ГК РФ, уведомление должника о переходе права имеет силу вне независимости от того, кем было направлено: банком или уже коллекторами. Но есть определенный нюанс: пока коллекторы не представят должнику соответствующие документы о переходе прав на долг и свои реквизиты, он вправе не платить им.

Другими словами, если поступило уведомление от банка о продаже просроченного кредита, не спешите искать контакты коллекторского агентства и договариваться с ним о возврате кредита.

Если коллекторы требуют долг, но о продаже долга вас не уведомили, обязательно уточните эту информацию в банке или МФО, попросите заверенные копии договора цессии и уведомления.

Долг передан без переуступки прав требования

Если долг по кредиту передали коллекторам без его фактической продажи, то банк остается вашим кредитором. Коллекторская организация в этом случае играет роль службы взыскания, представляющей интересы банка по агентскому договору. В этом случае должнику следует помнить о следующих деталях:

• поскольку вашим кредитором остается банк, вы можете отказаться от взаимодействия с коллекторами;
• ваш кредитный договор остается в силе, соответственно, штрафные проценты за просрочку продолжают начисляться;
• кредит оплачивается по старым реквизитам.

Стоит отметить, что банки редко обращаются к коллекторам именно за помощью во взыскании долга — обычно так поступают микрофинансовые организации и некрупные региональные кредитные учреждения.

Долг передан с переуступкой прав требования — цессия

Переуступка прав требования — это замена кредитора, юридически оформленная в виде договора цессии.

Для списания бесперспективных задолженностей банки и МФО чаще всего открывают электронные торги. Коллекторские компании после покупки кредита взыскивают сумму самостоятельно. Причем после передачи задолженности сумма займа сохраняется. Это и называется переуступка прав.

Цессия (лат. «уступка, переуступка») — договор, согласно которому банк передает права на долг третьему лицу. В ходе операции кредитор превращается в «цедента», коллектор — в «цессионария».

Продажу долгов регулируют ФЗ № 353 и ФЗ № 230. Купить право на долг может кто угодно, кроме самого должника, потому что он участник договора. Но он вправе предложить банку своего цессионария: антиколлекторское агентство, знакомых: как юридических, так и физических лиц.

Тем, кто решил выкупить долг через цессию, следует помнить: обычно торг начинается с 50% и останавливается на 2–3%. Ведь банк уже поставил крест на нерадивом клиенте. Ему хоть бы какие-нибудь деньги получить, поэтому и столь низкая цена при продаже задолженностей.

Переуступая права на долг, банк расторгает договор и выдает клиенту письмо об отсутствии задолженности. Закрытый договор с пометкой «цессия» будет отражен и в кредитной истории.

Что делать, если долг продан

Положительная сторона для должника в том, что с новой организацией можно договориться об условиях выплаты займа: отсрочке или рассрочке платежа. Также можно выкупить долг или вернуть меньшую сумму. Иногда штрафы и задолженности могут списать.

Минусы в том, что кредит может быть несколько раз перепродан. Так что в итоге сложно узнать, кому вы будете платить. Зачастую действия перекупщиков кредита незаконны: коллекторы терроризируют должника звонками, письмами, поджидают около дома или работы. Если ваши права нарушаются, не бойтесь их отстаивать.

О том, как ведут себя коллекторы, знают многие. Одни наслышаны об этом от знакомых и СМИ, а другим пришлось лично с этим столкнуться. Чтобы «выбить» задолженность, используются запрещенные методы: такие, как угрозы и давление. Но, как правило, так ведут себя те компании, которые не состоят в списке ФССП. Их работа не законна.

Любой должник вправе жаловаться на работу коллектора в полицию. Подавать заявление, что коллектор нарушает закон надо в том случае, если от сотрудников агентства поступают хотя бы намеки, что задолженность будет взыскана силовым путем.

Не имеют права коллекторы также расклеивать и «наглядную агитацию» по месту вашей работы или жительства, в которой говорится, что вы — должник. Вам нужно обратиться к участковому или написать заявление в произвольной форме в полицейском отделении по месту вашего жительства.

Рассмотрим, как правильно общаться с коллекторами:

1. Все разговоры с коллекторами необходимо записывать на диктофон. Если в ваш адрес будут поступать угрозы и нецензурная лексика, то запись разговора станет отличным доказательством.
2. Коллектор обязан представиться. Если он этого не сделал, потребуйте, чтобы он представился. Также он должен сказать название организации и размер задолженности. Обратите внимание на номер, с которого поступают звонки — он не должен быть скрытым.
3. Коллектор сам должен называть ваши данные. Вы не должны предоставлять ему никаких сведений о себе.
4. Если коллекторы начинают вам хамить и угрожать, обратитесь в полицию, предоставив запись разговора.
5. На звонки установлены ограничения по времени. Они не должны звонить поздно вечером и уж тем более ночью. По закону можно звонить по будням с 8 до 22 часов. По выходным и праздничным дням с 9 до 20 часов. Если вам звонят в позднее время, зафиксируйте это и напишите жалобу.
6. Они не имеют права угрожать, что отберут имущество в счет списания задолженности и требовать переписать недвижимость на них.

В некоторых случаях коллекторы достают звонками также и родственников должников. Но делать это они это не вправе. Исключение составляют лица, предоставившие по кредитному договору поручительство.

Как правильно себя вести с коллекторами при личной встрече

• Если игнорировать звонки, коллекторы переходят к личным встречам. При встрече необходимо попросить представить документ, подтверждающий личность, договор (между банковской организацией или МФО и коллекторской службой или же договор уступки прав требования).
• При общении всегда старайтесь сохранять спокойствие. Ни в коем случае не подписывайте при встрече никаких документов, не передавайте коллекторам деньги и не давайте им сведений о себе.
• Если в ваш адрес поступают угрозы, сразу же вызывайте полицию.

В российской судебной практике немало случаев, когда при переуступке суд защищал интересы должника и вставал на его сторону. У задолжавших по кредитам граждан есть немало способов избавиться от исполнения взятых на себя ранее обязательств по кредитам.

Например, расторжение кредитного договора, признание сделки недействительной, оспаривание условий договора, банкротство гражданина и так далее.

Как должнику не стоит поступать

Если долг продали коллекторам, то они вполне закономерно обратятся к вам с требованием погасить задолженность. При общении с ними помните о следующем:

1. Не поддавайтесь на провокации, угрозы и давление коллекторов. Старайтесь сохранять спокойствие. Разговаривайте спокойным тоном.
2. Не нужно отчитываться перед коллекторами и рассказывать им, как появилась задолженность, и по каким причинам нет возможности рассчитаться с банком.
3. Также они не имеют права запрашивать информацию о месте вашей работы, спрашивать домашний адрес и сведения о родственниках — а вы не должны им сами все рассказывать.
4. Не обещайте погасить долг к определенному сроку, также не стоит озвучивать суммы, которые бы могли внести.
5. Можно отправлять коллекторов в суд или предложить договориться о приемлемых условиях.

Лучше всего в вашей ситуации списывать все на возникшие денежные проблемы, но без указания срока их решения.

А если с момента, когда банк продал кредит, прошло более 4 месяцев, то вы можете направить в офис коллекторского агентства заявление о запрете личных встреч и телефонных звонков по поводу долга. Надо оформить заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами.

Можно ли не платить новому кредитору

Если коллекторы выкупили долг, а вы не получили соответствующего уведомления, то можете не платить им кредит. Обязанности по возврату долга возникают после уведомления в установленном законом порядке. К тому же не зная, что случилось с задолженностью, кому платить, как вы собираетесь его погашать?

Если же все нормы соблюдены, вас уведомили о задолженности, то платить коллекторам придется. Ведь на основании договора цессии они получают права вашего действительного кредитора и могут обратиться в суд за принудительным взысканием. Притом схема судебного возврата долга будет аналогична, как если бы вы оставались должны банку:

1. Коллекторское агентство обратится в суд с заявлением о взыскании задолженности. Если сумма требований составляет меньше 500 000 рублей, то дело будет рассмотрено в упрощенном порядке без вашего участия. В результате судья выдаст судебный приказ, одновременно являющиеся исполнительным документом.
2. После вступления в законную силу (через 10 дней после вынесения) приказ передадут судебным приставам, которые возбудят исполнительное производство.
3. В рамках исполнительного производства счета и имущество будут арестованы, а средства в счет погашения долга взысканы принудительно. Также вы рискуете остаться без движимого и недвижимого имущества, на которое может быть наложено обращение.

Как отменить судебный приказ мы подробно рассказали в этой статье.

Помните про срок исковой давности — если с момента последних действий по кредитному счету или вашего взаимодействия с первоначальным кредитором (банком), прошло более трех лет, то вам необходимо подать в суд ходатайство об истечении сроков исковой давности по долгу.

Цессия не восстанавливает течения срока давности, то есть по прошествии трех лет с даты последнего платежа коллекторы теряют право требовать возврата кредита в суде. Но стоит вам подписать какое-либо соглашение с коллекторским агентством о порядке и сроках возврата задолженности, как этот срок будет восстановлен.

Как поступить, если банк продал долг после решения суда

Банковская организация вправе продать вашу задолженность на любом этапе: взыскания собственной СБ, признания ее безнадежной, в процессе судебного взыскания и после.

Если договор цессии оформлен как положено, а коллекторское агентство действует официально и состоит в едином реестре, то его судебное обжалование ничего не даст. Разумнее попытаться договориться с коллекторами либо списать все долги перед кредиторами, объявив себя банкротом.

Продажа долга по исполнительному листу

Допустим, кредитор подал на должника в суд, выиграл его, и теперь долги с него взыскивают работники ФССП. Но подключение приставов-исполнителей не гарантирует банку возврат просроченного кредита. Поэтому, не видя результатов, они продают просуженный долг коллектору.

Приставы и коллекторы могут заниматься взысканием одного и того же долга одновременно. В этом случае лучше платить деньги приставам, а коллекторам предъявлять копии платежных документов, чтобы избежать двойного списания.

Видео по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц

(3 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...